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诉讼要求赔偿受害消费者、禁令和因涉嫌违反电话营销销售规则而受到的民事处罚
美国消费者金融保护局 (CFPB) 在2021年9月20日向联邦地方法院提起诉讼，指控一家总部位于加利福尼亚的软件公司及其所有者向非法信用修复企业提供援助。消费者金融保护局指控 Credit Repair Cloud公司和其首席执行官Daniel Rosen向使用电话营销并收取非法预付费用的信用修复企业提供实质性帮助或支持，从而违反了电话营销销售规则 (TSR) 和 2010年的消费者金融保护法 (CFPA)。消费者金融保护局的诉讼寻求被告对受害消费者的救济、不正当收益的返还、停止其非法行为的禁令以及民事处罚。
“Credit Repair Cloud 和 Rosen 一直在违法，” 美国消费者金融保护局代理局长 David Uejio 说。 “他们正在积极协助信用修复企业违反联邦消费者保护法。他们促进和鼓励信用修复企业收取非法预付费用，在市场上对消费者造成更广泛的伤害。 美国消费者金融保护局不会容忍公司为其他公司违反联邦消费者保护法的行为提供便利并从中获利。”
Credit Repair Cloud 是一家总部位于加利福尼亚的公司，由 Rosen 创立。自 2013 年起，信用修复云开始销售软件和其他工具，帮助他人开展信用修复业务。信用修复业务向消费者提供声称旨在从信用报告中删除贬损信息或以其他方式改善个人信用记录、信用记录或信用评级的商品或服务。此类使用电话营销的公司受电话营销销售规则（ TSR） 保护，并且在公司向消费者提供显示承诺结果的信用报告之前，不得向消费者索取或收取费用.
美国消费者金融保护局的投诉称，Rosen 和 Credit Repair Cloud 正在向信用修复公司提供大量帮助，这些公司使用电话营销接触消费者并根据 电话营销销售规则（TSR ）收取非法预付费用。具体而言，美国消费者金融保护局指控 Rosen 和 Credit Repair Cloud 鼓励使用其服务（包括培训、材料和软件）的信用修复企业收取非法预付费用，而 Rosen 和 Credit Repair Cloud 知道或有意识地避免知道这些客户违反电话营销销售规则（TSR） 收取预付费用。
执法行动
根据消费者金融保护法（ CFPA），美国消费者金融保护局有权对违反联邦消费者金融法的公司和个人采取行动。 美国消费者金融保护局正在为消费者寻求金钱救济、不正当收益的返还、禁令救济和民事罚款。
投诉不是对被告违反法律的最终裁决或裁决。
注：美国信用修复市场简介
信用修复在英文中对应“Credit Repair”，美国《信用修复机构法（CROA）》中并没有对信用修复一词进行专门的定义，而是针对受该法监管的信用修复机构（Credit Repair Organization）给出以下定义：通过各种方式向客户提供（或表明可以提供）服务或咨询，帮助客户改善信用记录、信用历史或评分（Improving any consumer’s credit record, credit history, or credit rating），并由此获取经济回报的机构 （不包括能提供免税证明的非营利机构、信贷机构、储蓄机构和信用合作社）。
在《信用修复机构法》出台前，市场上主要以大量小型的、地区性非营利信用咨询机构（Nonprofit Credit Counselors）为主，这类机构注册加入信用协会组织（NFCC/AICCCA等），在消费者遇到债务问题时，帮助消费者制定债务管理计划，并与债权方协商通过降低还款利率或延长还款期限等方法，解决因无法正常还款导致信用记录受损的问题。
市场上一些专业的营利性信用修复机构则刚刚起步，但大都以不正当牟利为目的，欺骗消费者能消除信用报告中的任何不良信息（包括正确的负面信息）；或者仅帮助消费者获取免费信用报告或提异议申请，并在服务前收取高额费用，为此也引发了社会各界对信用修复市场的担忧。
1996年《信用修复机构法》颁布后，一些全国性的专业的信用修复机构逐步发展成为市场的主流，这些机构大都有专业律师团队，规模较大的有雷克兴顿法律公司(LexingtonLaw）、沃维什公司（Ovation）、信用修复公司（CreditRepair.com）等，已有数十年历史。这些机构的主要业务是利用专业技能协助客户对信用报告中存在的不实、不准确的信息进行异议处理、代表客户与信贷机构沟通争取利益、对清理重组债务信息提出建议等
据了解，专业化的信用修复机构已经有1000多家，全国信用服务机构协会（NACSO，National Association of Credit Services Organizations）作为信用修复机构的协会组织，对于规范机构经营起到了重要的促进作用。
信用修复参考资料：
•杨渊、宋春春，美国信用修复市场发展和监管争议，《中国征信》2015年第9期。
•吴琪、王秋香，美国个人信用修复的做法及启示，《北方金融》2015年第7期
资料来源：美国消费者金融保护局官方网站