国际征信观察|美国消费者金融保护局(CFPB)开始调查现在购买,以后付款 (BNPL) 信贷

海外征信小组 编译

2021 年 12 月 16 日,消费者金融保护局(CFPB)宣布对五家公司提供的“先买后付”(BNPL)信贷进行“市场监测”调查。在此报道中,我们解释了消费者金融保护局的行动及其重要性。

发生了什么

现在购买,以后付款 (BNPL) 是一种延期付款方式,消费者通常能够以低利率(通常为零)分期付款购买产品,商家通过交换来补贴融资。 BNPL 通常由第三方供应商而非卖方本身提供,使其成为贷款而非信贷销售。大多数 BNPL 计划不收取利息,但可能包括滞纳金和其他费用。此外,0% APR BNPL 计划通常分为四期或更少的分期付款,因此不会触发《公信信贷法》(Truth in Lending Act, 简称TILA)下的披露。 BNPL信贷是基于销售点的即时审批而扩展的,它通常允许信用记录有限的消费者购买他们可能无法购买的产品。

《多德-弗兰克法案》第 1022(c) 节要求消费者金融保护局监控消费金融市场,并使该机构能够要求市场参与者提交信息以告知这种监控。消费者金融保护局必须至少发布一份关于从本次调查中获得的见解的汇总结果报告。今天的信息归档命令旨在阐明这些消费信贷产品的范围及其潜在的商业行为。在宣布调查时,该局对缺乏TILA 和其他与信用卡相关的披露表示担忧。该公告还表明了对滞纳金以及消费者银行收取的费用的担忧。此外,消费者金融保护局关注 BNPL 的爆炸式普及,导致债务同样爆炸式增长,尤其是对年轻消费者而言。

BNPL产品已在国际上实现增长,许多其他国家也在密切关注其供应商。作为今天调查的一部分,该局正在与澳大利亚、瑞典、德国和英国的国际合作伙伴,特别是金融行为监管局(FCA)合作。该局还将与联邦储备系统的其他部门及其州合作伙伴进行协调。

为什么重要

消费者金融保护局是否针对市场上对用户最友好的创新之一? BNPL 计划使数百万消费者能够以优惠的财务条件购买他们原本买不起的产品。在执行这些命令时,该局公开表达了对消费者积累的债务超过他们最终能够承受的债务的担忧。特别是,消费者金融保护局建议消费者可能会在多个公司的多个时间表上进行多次购买,如果无法支付所有款项,最终可能会产生额外费用,从而支付超过预期的费用。

该局还对其所谓的“监管套利”表示担忧。该局表示,一些 BNPL 公司可能没有充分评估适用哪些消费者保护法、是否需要进行某些披露、适用于信用卡的某些保护措施是否适用于 BNP产品以及可能收取的费用。例如,该局指出,BNPL产品可能无法提供信用卡等产品所需的争议解决保护。

最后,该局注意到对 BNPL贷方收集数据的担忧。消费者金融保护局声称,一些公司利用收集到的数据与合作商家创建闭环购物应用程序,推销特定品牌和产品,通常面向年轻受众。该局表示,它试图更好地了解如何使用这种数据收集来进行行为定位和数据货币化。

该局的调查似乎与其先前关于 BNPL的评论大相径庭,可能表明有意直接或通过执法来监管该产品。虽然发布这些命令严格来说是“市场监控”活动,但该局可以将这些信息用于任何目的。因此,该数据收集可用于制定不公平、欺骗或滥用行为或做法(UDAAP) 执法路线图。监管机构厌恶监管真空,BNPL的快速增长,特别是考虑到与其中一些计划相关的披露有限,显然引起了消费者金融保护局的注意。

资料来源:

https://www.jdsupra.com/legalnews/cfpb-news-bureau-opens-inquiry-into-buy-5259840/

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