对称信用评分研究小组 编译
原文作者： 汤姆·格伦费尔特（Tom Groenfeldt）来源 福布斯
Credit Sesame 的新 Credit Builder 允许用户通过将其与虚拟信用卡配对，通过 Credit Sesame 预付借记卡上的购买记录来建立信用评分。用户可以设置他们想要分配的用于建立信用的金额，Credit Sesame 的计算器计算借记支出以匹配该金额，并通过虚拟信用卡将其报告给信用局。
“在您进行这些购买时，您的Credit Sesame现金账户中还会预留与您的虚拟安全信用卡余额相等的金额，以确保每个月您可以及时付款以在交易结束时还清虚拟安全信用卡上的余额。”该公司的网站解释道。
“我们进行了创新，将两种产品结合在一起——一个数字银行账户和一张安全卡，”总经理兼全球银行业务负责人 Miro Pavletic 解释说。如果您没有信用档案，您可以进入我们的平台，用您的手机拍摄您的身份证件（如驾照或护照），我们可以为您创建一个数字帐户。”
Credit Sesame 的目标人群是信用评分不佳，或者根本没有任何信用评分的人——信用隐形（Credit Invisible）。Pavletic说，相当于大约 4400 万美国人会存在这种状况，这是美国大众生活一个真正的障碍。
“如果没有良好的信用评分，人们会为汽车贷款甚至汽车保险支付更多费用，并且在他们申请工作时可能会发现缺乏信用评分会对他们不利。 “我们已经帮助超过 1600 万美国人提高了他们的信用评分。”
结果令人印象深刻。“在第一个月没有信用档案的消费者中有 90% 的信用评分从 0 增加到600。目前业内没有人这样做。我们看到了让没有银行账户和银行账户不足的人进入普惠金融生态系统的巨大机会。”
Pavletic 表示，由于年复一年不断推出新型号的智能手机，Credit Sesame 的新客户现在可以通过移动设备注册。他们可以使用手机拍摄驾照或护照以确认身份。
“在过去的两年里，我们看到了一个巨大的转变——那些无法使用移动设备的人现在有了它，因为以旧换新的设备在二级市场上以低得多的成本转售，让那些没有以前没有手机。”
他说，二手智能手机的价格从 200 美元到 700 美元不等。
他补充说，征信机构非常愿意寻找方法让以前看不见的消费者进入他们的信用评分系统。Equifax 最近宣布，从 2022 年开始，它将开始报告先买后付 (BNPL) 交易。
Pavletic 很高兴消费者金融保护局等监管机构正在关注先买后付。大玩家只想知道规则，必要时他们会调整他们的模型。他说先买后付 (BNPL)补充了信用卡所没有的规则。
“使用传统卡，您可以获得 5,000 美元甚至 10,000 美元的批准，没有什么可以阻止您使用它。使用先买后付 (BNPL)，如果您错过付款，您将无法再进行任何交易，从而防止债务堆积。”
他说，美国的统计数据显示，25% 到 33% 的先买后付 (BNPL) 客户错过了付款，但这还不错。他补充说，YouGov 的一项调查显示，70% 的 BNPL 客户从未错过付款，而 90% 错过的客户很快就赶上了。
Pavletic 说，其实许多不使用银行的人都挺有钱，他们在远离银行的同时会有解决方案。一些早期的银行用户却认为，他们负担不起银行账户的月度账户费用、存款何时入账的不可预测的规则以及高昂的退票费用。
“我们没和银行打过交道的或银行服务不足的人存在很多误解感到非常惊讶。许多不使用银行产品的人都处于现金经济中，或者他们使用的是预付卡，即可以保持余额的应用程序。我们看到的机会是在那些并不贫穷的人中间，他们只是没有信用档案。”
他认为新一代人对传统银行业务存在反感——三分之二的千禧一代没有信用卡，因为他们在逃避信用卡债务。
“但是当你没有信用卡时，你仍然想建立一个信用档案。我们是唯一奖励我们用户的信用评分提供商——如果您的分数在 30 天内提高 10 分，我们奖励您 10 美元，如果您的分数在 30 天内提高100 分，我们奖励您 100 美元。我们提供这些激励措施让个人进入生态系统。我们已将您的信用档案与您的日常支出相结合，以显示您的购买如何影响您的信用评分。”
不收费的银行服务提供商如何支付奖励？它从哪里赚钱？与 Simple 和 Moven 依赖借记卡的交换费不同，Credit Sesame 将银行账户与支付佣金的推荐服务结合起来。
与 Credit Karma、Nerdwallet 和 MagnifyMoney 等知名消费者理财建议和信用评分网站一样，Credit Sesame 也有一个信用市场，在其中列出和排名金融产品，如信用卡、家庭和汽车保险、人寿保险、贷款和抵押贷款，并赚取转介佣金。他说，该公司两年多来一直盈利。
“我们相信我们正在创造终生价值，这种产品随着时间的推移会增加您需要的产品和服务，”Pavletic 说。可以从低息信用卡或个人贷款开始。最大的愿望是让用户将他们的购买四舍五入到最接近的美元，或者增加 1 美元、5 美元或 10 美元——额外的金额存入储蓄账户。 Credit Sesame 允许用户创建虚拟钱包来为特定目标储蓄，例如汽车、假期、房子或退休投资。
“我们希望与消费者建立非常紧密的关系，并在此过程中与他们一起成长。”
Credit Sesame 还为合作伙伴（例如信用卡公司或抵押贷款提供商）提供客户资格预审，从而为其提供价值。“我们知道他们的信用评分，我们也知道他们的目标。”
注：Credit Sesame是一家和Credit Karmar齐名的新兴消费者信用管理公司。 成立于2010年，为其会员免费提供信用评分监控、信用报告和身份保护工具。它还提供有关个人贷款、住房贷款、学生贷款、信用卡和再融资机会的个性化建议，帮助会员提高信用和消费能力。2017 年，该公司宣布推出新的机器人咨询技术，帮助消费者实现信用和贷款管理自动化。
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