－－－－－韩国最新个人信用信息（个人征信）立法进展及启示
刘新海 安光勇 2020-07-30
韩国个人征信业简介
据国际金融公司（IFC）的统计（2010.9），韩国个人征信行业水平，在其广度（覆盖率）和深度（技术、模式）超过OECD国家，与英、美、德三个国家并列全球首位。
韩国征信业的发展初期，主要由政府征信部门主导了个人征信（PCR）整个行业的发展，而到2000年初，民间个人征信机构（PCB）的发展迅猛，开始主导整个韩国的个人征信市场，到了2010年进入成熟阶段。
韩国的个人征信市场主要由三家个人征信机构——NICE、KCB和SCI来组成，其监管机构是金融监督院（相当于把国内的银监会、证监会、保监会合起来的机构）。
有特色的本人数据管理（Mydata）产业
Mydata，可以理解为本人数据管理或本人信息管理，是指个人不仅对对自己的信息积极地进行管理和控制，同时还把该信息用到信用和资产管理的一系列流程。
通过Mydata，个人可以一次性地确认分散在各机构和企业的自己的信息；并通过向企业提供自己的信息来获得商品或服务的推荐。
Mydata服务已经在美国、英国等先进的数据产业国家开展。其特点是：把使用数据体系的主体，从之前以机构为中心，转变为信息主体为中心。 即：Mydata的目的是——个人可以自己管控、管理自己的信息，可让相关信息根据个人的意愿来使用，最终保障个人的信息主权。
对于支持这些过程的产业（如：把收集到金融各机构、电信公司等的个人信息，转移到其他企业和机构的业务），我们称之为“Mydata产业”或“本人（信用）信息管理行业”
最新个人征信立法进展
韩国的《信用信息的使用和保护法案（Credit Information Use and Protection act）》，于2020年7月28日由国务会议通过，并与8月5日开始正式实行。相关关键修订如下：
- 确保数据融合的安全性。数据融合将由专门负责数据融合的指定机构安全地进行。数据专业机构应向金融机构提供匿名化、脱敏化数据。数据专业机构需要保持适当的人力资源水平，并建立风险管理制度和內部控制机制。
- 降低 个人数据管理My Data和征信新业务的进入壁垒。更多的金融科技公司将有机会开办自己的征信业务，因为修订将所需的数据专家人数限制在10人以内，即使是希望申请多个CB牌照的企业实体也是如此。此外，还将制定新的准则，禁止征信机构的不公平行为，如歧视性或优惠的信用评级等。
- 要求 My Data企业安全地保护个人金融数据并加强消费者的数据隐私权。新的规则已经制定，以保证 MyData服务供应商遵守消费者的数据隐私权和数据转移权。
- 完善金融行业的数据保护。金融公司需每年至少检查一次内部数据管理及保护状况，并将检查结果向财务主管部门报告。个人将有权对自动化个人信用评估或个人信用“分析”提出说明和正式的反对意见，这将有助于提高金融交易的透明度。
韩国政府透露：通过此法律，希望能成为全球最安全使地用数据的国家，并打下了实现数字化领域的“新政（new deal）”的法律依据。
不仅如此，韩国金融服务委员会阐明，为了加速基于此法的数据经济，也会迅速推进后续的措施。
另外，为了配合个人征信和个人数据管理工作，韩国成立新的中央行政机关——“个人信息保护委员会”，由国务总理直属的长官级别机关。编制有154名。之前行政安全部、广播通讯委员会、个人信息保护委员会的个人信息保护功能，都整合到一起。并下属有个人信息政策局和调查调停局。
预期影响
该法律的实施令，会促进My data、非金融征信等新行业的出现和发展；并通过促进数据的采集、加工、结合，创造出优质的数据相关的工作机会；
又通过创立新的非金融征信、个体户征信，可扩充数据以及可构建专用的信用评级体系，解决对缺少金融交易履历者和自营业者（个体户）在进行信用评价时的不利处境，最终提高金融的触达范围。
个人信息保护法、信用信息法、信息通讯网法是韩国未来修正的数据三法，会促进大数据的利用以及数据的融合，对基于数据的消费者一对一的金融服务，加速创新的金融服务的开发。
评论分析
韩国属于征信比较发达的国家，有着市场化机制和良好的立法环境（不仅有专门的个人征信立法，还有个人数据保护法），值得国内征信体系建设借鉴。
韩国从1980年开始积极推进信用体系建设，并且很多法律都会涉及到信用 [1]，而1995年制定的“信用信息的使用和保护法”（简称“信用信息法”），可称得上是信用领域中的“宪法”。
根据数字经济时代的需要，韩国对征信立法进行适当地修改，与时俱进。在不到30年的短暂时间里，“信用信息法”已经更新了很多内容、好几个版本，其更新的内容占整个法律的四分之一。而且近年来随着大数据产业飞速发展和全球个人信息保护趋严，韩国个人征信立法跟进很快。
本次立法修订针对关键问题，数据保护与促进创新发展并举，一方面加强信息安全和消费者个人隐私保护，另外一方面降低征信新业务进入的壁垒。
韩国的本人数据管理MyData行业是数字经济的新兴产业，韩国政府通过个人征信等相关立法来促进行业的发展，对于中国庞大的消费者市场也有想象力的商业空间，未来的进展值得关注。
注：
刘新海 为中国并购公会信用管理专业委会常务副主任／研究员。
安光勇 为中国并购公会信用管理专业委员会专家委员，曾在韩国征信机构工作多年。
欢迎转载，请注明作者及“PCCM Research”
[1] 韩国的很多法律都会涉及到信用领域，包括：1. 基础法律（民法、商法等），国民相关法律（国民健康保险法、国民养老金法、居民登记法、个人信息保护法等）；2. 行业相关法律（如：信用保证基金法、技术保证基金法、地区信用保证财团法、贸易保险法、债券催收法、公正债务催收的相关法律等），3.技术领域的法律（电子签名法、电子文件和电子交易基本法、金融实名交易及秘密保障相关的法律等）。