2020年6月9日原文作者： India Education Diary Bureau Admin
来自印度孟买的消息：Equifax在印度的分公司，已注册为Equifax信用信息服务私人有限公司（Equifax Credit Information Services Private Limited，ECIS），今天宣布推出新的小微金融机构（Microfinance Institute，MFI）风险评分，据称这是小微金融机构（MFI）该行业中唯一利用更全面的方式来评估借款人在银行中的信用价值的信用评分。
ECIS董事总经理，Equifax印度与中东和非洲地区负责人KM Nanaiah表示：“小微金融服务在使金融普惠计划中的有需要的人获得信贷方面发挥着重要作用。由于Covid-19和封锁，小微金融机构行业正面临新的挑战。在这种情况下，我们使用客户的过去信用信息（例如财产［tenure］，制裁金额［sanction amount］，信贷余额以及所用贷款的先前付款历史）来开发小微金融机构风险评分。该分数很好地预测了现有和新贷款的逾期行为。”
利用本地数据和全球分析专业知识，建立了Equifax 小微金融机构风险评分是为了满足其小微金融机构成员的需求。Equifax小微金融机构风险评分可预测消费者在得分后12个月内严重拖欠（逾期60天以上）的可能性。信用评分的开发中将人群分为5个群体和大约5000个信贷变量。分数范围从300到900。
在印度开展业务已有十多年的历史，ECIS在印度借贷领域带来了许多数据和分析方面的创新。现在，它是一家提供全方位服务的征信机构，为贷款行业的所有部门提供服务，这些部门包括零售银行，小额信贷机构和商业信贷。
背景知识一: Equifax 的征信业务
Equifax是一家美国跨国消费者信用报告机构（个人征信机构），是与Experian和TransUnion一起的三大消费者信用报告机构之一。Equifax收集和汇总有关全球8亿多个人消费者和8800万多家企业的信息。Equifax在信贷行业拥有超过117年的经验，于2010年在印度市场建立了分公司，并获得印度储备银行（RBI）的许可，成为持牌的征信局。
Equifax通过印度运营，并分别注册为Equifax信用信息服务私人有限公司（ECIS，专注于征信服务）和Equifax Analytics Pvt Ltd（专注于数据分析和风控解决方案）。
ECIS征信局是美国Equifax公司与七个印度主要金融机构之间的合资企业（印度国家银行，Baroda银行，印度银行，Kotak Mahindra Prime Limited，Religare Finvest Limited，Sundaram Finance Limited和印度联合银行）。
印度储备银行（RBI）于2010年3月26日向ECIS Equifax India授予了“注册证书”，以根据2005年《信用信息公司（管理）法（Credit Information Companies (Regulation) Act, 2005）建立信用信息公司并提供各种信用信息服务。
在过去的十年年中，该征信局已发展了成千上万的成员，其中包括银行、非银行金融机构（NBFC）、小额信贷公司和保险公司。这些成员提供有关数百万印度消费者的人口统计和还款信息的数据。
ECIS征信局还在2011年在印度成立了专门的征信机构：面向小额信贷机构的征信局（Microfinance bureau），从数百家小额信贷贷方收集数据，并提供小额信贷的整体视图以及客户的零售借款信息。
目前，ECIS征信局为信贷授予者和借款人提供了广泛的产品-基本消费者信息报告，增强型消费者信息报告，小额信贷机构信用信息报告和Equifax Alerts。为了提高数据质量，从而提高可用信用信息的质量，还提供数据整合（Enrichment）和清理服务。
Equifax Analytics Pvt Ltd.（EAPL）是Equifax在印度设立的专门用于数据分析的公司。2014年，Equifax通过收购分析公司进一步扩大了在印度的业务。提供无与伦比的定制解决方案，目标是通过数据和可靠分析的结合来帮助贷款机构有效地管理风险。帮助贷款机构做出更好的业务和信贷决策。EAPL通过其管理的差异化数据，其提供的高级分析专业知识，所开发的最新行业解决方案以及领先的专有技术相结合。
背景知识二：印度的征信体系
2000 年，由印度财政部和印度储备银行发起，在孟买成立了该国第一家银行信贷信息共享机构——信用信息局（印度）有限公司（Credit Information Bureau (India) Limited，简称 CIBIL）。该机构内设商业信用征信局和消费者信用征信局两个独立系统数据库, 分别采集和发布商业信贷和消费者信贷数据。目前，CIBIL拥有包括银行、金融机构和非银行金融机构（NBFC）在内的2400多个机构会员，超过5.5亿个人和企业的信用记录，超过2900万条商业记录。
印度本土信用信息公司CIBIL 的成立标志着印度信用信息系统建设的开端，2005 年颁布实施的《信用信息公司管理条例(2005)》带来信用信息公司数量的大幅增加，这些征信机构基本是由早期的管理公司或咨询公司发展而来，并不涉及银行信贷信息的收集，银行信贷信息被CIBIL独家垄断经营。
2009 年，印度储备银行批准Equifax、Experian和High mark三家信用信息服务公司进入信用信息行业。印度信用信息市场的开放性，很好地平衡了市场竞争和保护国内企业的双重需要。
参考资料：
鲁晓琳. 印度征信体系的发展现状与未来趋势[J]. 杭州金融研修学院学报, 2017, 247(10):59-62.
http://www.geerongcloud.net/info/detail33.html
PCCM评论：
（1）小微信贷及其征信服务是全球性难题，在新兴市场国家更是存在很多挑战，Equifax印度开发出针对小微信贷的信用评分，是一种不错的尝试，对小微人群进行划分，采用更多的数据维度和指标变量。
（2）印度作为相邻的消费者人口大国，也是庞大的新兴市场国家，其征信体系建设值得关注。
（3）全球征信机构Equifax在印度的布局，通过设立两个机构，其中一个事Equifax信用信息服务私人有限公司（ECIS）专注于征信服务，另外一个是Equifax Analytics Pvt Ltd（EAPL）专注于数据分析和风控解决方案。可以看出征信和风控是界限很清晰的不同业务。
（4） Equifax印度征信局还在2011年在印度成立了专门的征信机构：面向小额信贷机构的征信局（Microfinance bureau），从数百家小额信贷贷方收集数据，并提供小额信贷的整体视图以及客户的零售借款信息。信贷业务是多层次的，信用信息服务也有不同细分领域，这种专业细分的征信系统和征信机构也是未来中国征信体系建设需要深入思考和借鉴的。
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