PCCM研究|COVID-19疫情下面向消费者的信用报告服务研究

2020-07-17 刘新海

  消费者信用报告是信贷活动和付款历史的真实记录,供贷方,债权人,服务提供商和其他企业用来向人们扩展金融机会和其他优惠。信用报告在消费者,企业和经济的金融健康中发挥着重要作用。

   定期监测信用报告是对消费者金融状况进行控制的重要举措。信用报告可能会影响消费者的房贷利率,信用卡批准,分期付款服务请求,甚至影响消费者的工作申请。查看信用报告还有助于帮助消费者及早发现身份盗用迹象。

    COVID19给全球的消费经济带来的巨大冲击,在这些不确定的时期,信用风险防范至关重要。信用专家普遍建议消费者经常查看其信用报告,以了解所报告的有关其付款行为的信息,可以使消费者更好地管理其财务状况,并采取必要的步骤来保护其信用状况。

美国个人征信机构:提供免费的每周消费者信用报告查询

在疫情发生后,美国的三家全国性的个人征信机构宣布他们将从现在开始到明年为所有美国人提供免费的每周信用报告,以帮助他们在因COVID-19造成的突发性和前所未有的困境中保护自己的金融状况健康。 免费报告将从2020年4月20日开始通过AnnualCreditReport.com获得。根据美国联邦法律,通常情况下消费者每12个月可以获得一份来自各家个人征信机构的免费信用报告,以保证消费者报告的信息是准确的,并且是及时更新的。

这三家信用报告机构还与美国个人征信专门的贸易协会-消费者数据行业协会(CDIA)合作,为数据提供者提供有关在COVID-19大流行期间如何支持消费者信用报告的指南。

   同时三家征信机构分别提供了COVID-19的其他有用的消费者提示和咨询页面,如下:

Equifax COVID-19信用和金融资源中心

•Experian COVID-19资源与信用教育

•TransUnion COVID-19支持中心

国内央行征信:多渠道提高消费者查询效率

    国内的个人征信报告查询服务主要有中国人民银行征信中心提供,每年向消费者提供两次免费查询,主要的查询方式如下:

    一、现场查询:全国2000多个查询点(人行分支机构网点查询)提供柜台或自主查询,即查即得,需要带个人身份证和复印件;

二、网上查询:通过互联网平台,次日可得(目前还实现不了互联网实时查询,主要是互联网信息安全方面的考虑),通过个人信用信息服务平台提供,https://ipcrs.pbccrc.org.cn

三、商业银行柜台或网银委托查询;授权全国性商业银行的手机银行APP进行查询;

其中个人信用信息服务平台提供个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告三种产品服务。

  • 个人信用信息提示以一句话的方式提示注册用户在个人征信系统中是否存在最近5年的逾期记录;
  • 个人信用信息概要为注册用户展示其个人信用状况概要,包括信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息;
  • 个人信用报告为注册用户展示其个人信用信息的基本情况,包括信贷记录、部分公共记录和查询记录的明细信息。

央行个人征信系统疫情期间的措施:

    疫情期间,在有关方面的支持下,央行征信中心积极采取措施,助力个人足不出户查询自身信用报告:

一、实现互联网个人信用信息服务平台优化升级,面向社会提供二代格式个人信用报告查询服务,服务效率得到有效提升。

二、通过代理渠道实现全国覆盖。目前,征信中心已经通过招商银行和中信银行网银在全国范围提供个人征信查询;根据征信圈信息,目前手机APP查询央行个人信用报告的银行已经有6家:招商银行、中国银行、建设银行、中信银行、工商银行和浦发银行。

三、及时下拨专项资金,保障临柜征信查询服务安全

为切实保障企业和个人征信查询服务安全,征信中心2020年1月30日及时下发《关于为打赢疫情防控阻击战提供征信服务支持的通知》,规范全国各地临柜征信查询网点服务安全标准,并为保障服务安全标准得到落实,2020年1月31日向各地临柜征信查询网点总计下拨6000万元人民币专项资金,用于疫情防控需要。

四、从金融机构角度减免征信服务收费,降低企业和个人融资负担

为支持金融机构降低企业和个人融资负担,助力企业复工复产,帮助企业和个人共渡难关,自2020年3月1日至2020年6月30日,征信中心面向农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司、消费金融公司、融资租赁公司、融资性担保公司、民营银行、独立法人直销银行等10类农村、民营和小微金融机构,免收征信查询服务费,包括企业信用报告和个人信用报告查询服务费;面向所有金融机构、企业和其他组织、个人免收企业应收账款质押登记、变更登记、异议登记费。初步估计,此举将减免费用约1.64亿元人民币。

研究建议:

疫情的持续会给消费者的经济生活和金融状况带来压力,而个人征信对于消费者的金融状况有着重要的影响,国内外的征信系统都积极应对疫情带来的不良影响,根据不同的情况采取相应的措施。根据上述情况介绍,在疫情期间国内面向消费者的个人征信服务的建议如下:

  • 国内征信系统每年给消费者提供两次查询,体现了制度的优越性,建议在疫情期间给消费者提供更多的免费信用报告查询,帮助其及时了解自身金融状况,防范风险,防止身份盗窃问题的发生。
  • 类似国外三大机构一样,为消费者提供更多的信用教育和资源支撑,例如可以设计单独的网页和咨询热线。
  • 国内个人征信系统可以通过加强互联网信息安全的研发投入,早日实现互联网平台消费者信用报告即查即得。美国国个人征信机构提供的免费信用报告目前可以每周查询,有其互联网的服务平台支撑,同时有专业化的运营平台AnnualCreditReport.com。国内目前还是给消费者提供多渠道查询。

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