安光勇 前韩国征信机构NICE业务总监 2020-09-03
序言
面对史无前例的疫情，韩国文在寅政府的最初对应，基本上可以用“混乱”来形容，并导致韩国成为全球疫情初期的关注地区（其表现也可以从总统支持率中看出）。因初期的失误，原本保持在47%的支持率一度下跌到41%，甚至有些媒体曾预言文在寅政府会步入朴槿惠政府的后尘——提前下台。
来源：盖洛普咨询公司（韩国），文在寅总统支持率评价（2020.5.8报道）
疫情时期文在寅政府所面临的挑战
- 执政空白期：文在寅的执政党，之前就已经历了近10年的在野党身份，其执政经验和能力都明显下降。更何况面对前所未有的疫情，其防疫相关经验更堪忧
- 而国内政治舆论对执政党能力也存在很大的质疑
- 韩国的人口密度非常高，与日本类似，非常不利于防疫
而把文在寅政府从死亡线上拉回来的功臣，却是韩国完善的征信体系。凭借强大的征信体系，文在寅政府迅速调整回状态，短短几个月的时间里迅速制定和推出400多个政策，达到了社会稳定的目的。
文在寅的支持率也一路飙升到71%，这71%的支持率也创下历代总统同时期最高支持率的记录（超过了朴正熙总统）。不仅如此，其领导的政党在4月份举行的国会议员选举中，赢得了压倒性的胜利，为下一届总统选举奠定了基础。
而股市也表现出了恢复的迹象。
来源：韩国交易所,（2020.5.27）
韩国一家调查公司最近的调查结果也证明了文在寅支持率的上升，其最主要的原因是“防疫很成功”。值得关注的是，文在寅总统几乎在所有的年龄段，甚至在最保守的保守阶层，其正面评价（46%）超过了负面评价（44%）。
文在寅政府成功书写了一次大逆转。接下来我们就分析征信体系在此次疫情中是如何起到了关键作用的。
文在寅政府的“新政”
全球几乎所有国家、机构谁都没预测到此次的疫情，韩国的征信体系也不例外。但征信体系之前所积累的客户分类体系、客户特征等庞大的数据，帮助政府和机构，成功制定并落地了400多个制度。
从文在寅政府所采取的政策内容来看，与全球其他国家的政策并无太大差异。但值得注意的是其效率——文在寅政府在短短不到4个月的时间内，推出了大量政策，截止5月8日，韩国共出台400多个政策，其中包括计30多个心理咨询政策（其效率在全球名列全茅）。
来源：线上青年中心，应对COVID-19的紧急政策现况（2020.5.14）
值得注意的是：除了传统的支持政策外，还有30个心理政策。心理自疗是主要针对受害群体（患者、家属，以及被隔离观察者、重灾区企业主、抑郁症患者等），通过电话的方式进行心理治疗（大部分属于免费，但需要预约）。该政策除了达到治愈受害群体的心理创伤的目的外，更重要的是起到了社会维稳的效应，预防、并避免这些受害群体做出过激（对社会的盲目报复等）行为，并把负面影响扩散到整个社会群体中的效果。从政府角度，起到了一个双重作用，尤其是对于此次疫情。
通过心理自疗的数据统计和其变化趋势，也间接地起到了舆情监控和分析的目的。通过心理治疗方式的深度互动，能够更加准确把握目前的民心以及动态的变化，并不断推出适合的相关政策来。从而在整个疫情中抓到主动权。
那么韩国是如何做到这一点的呢？作者认为——主要靠的是韩国完善的征信体系和历史积累。就是这个完善的征信体系，让曾经被认为是“菜鸟”且刚上任不久的执政党，能够迅速应对疫情，成功扭转了整个局面。
文在寅政府的新政，主要是在扶持对象的精准定位。疫情带来的第一个挑战是：1）如何定义最需要帮助的客户群？。
面对疫情，不管是国家贫穷还是富裕，全球几乎所有国家都共同面临一个严重问题——缺钱（也包括号称最富裕的美国）。除了极少数行业（如：口罩制造厂家等）外，几乎所有的群体都没能避开疫情的冲击，无一例外地都需要政府的救济。针对“僧多米少”的困境，如何把有限的资源，能够精准地投放到最需要的领域（把力量用到刀刃上），就成了此次战疫的关键。
具体说：《如何定义并区分最需要的帮助的目标人群》是关键。根据其特性，可按以下方式进行分类：
1 贫困群体：虽然该群体不是资金方面受害（金额）最多的群体，但却是受疫情冲击最大的群体。
加上该群体普遍无积蓄，且长期处于社会保障体系之外（无各种社会、商业保险等），因此此次疫情直接影响到其生存，最坏情况下可能会导致因饥饿而死亡，一旦发生这种情况，给整个社会造成巨大的冲击（包括动乱）。
因此，此次疫情中，最紧急的救济对象并不是损失（金额）最大的群体（如：企业），而是贫困群体。
从社会资源的使用效率角度来讲，该群体也应该是最先要救济的群体。
该群体的数量并不多，且人均救济资金也相对少一些，总体人均救济成本相对较低，效果却立竿见影，能够大大改善政府形象并易于获得群众支持。从而导致一个良性循环的局面，能迅速起到稳定社会的作用。
对于该群体的救济策略是——以现金形式发放，且不遗余力。
因为该群体文化水平普遍较低，通过移动互联网（线上打折卷等）的方式不太适合，并且被传统金融体系拒之门外，根本没有信用卡，并很难获得贷款。因此只有现金发放的方式才是最有效、直接的救济方式。
文在寅政府也没有错失良机，当号称全球最富裕的美国也出现贫穷阶层因疫情而发生暴乱时，韩国竟然没有一个有关贫穷阶层挨饿的负面消息（哪怕是小道消息），文在寅政府也逐步走出了疫情初期时的困境。
但该群体的局限性是：由于该群体整体数量少、收入有限等原因，对其救济效应做不到带动整个经济复苏的效果。
- 中小企业主（自营业、中小企业、工商业者等）：
在重点救济对象群体中，该群体才是疫情冲击最大（损失金额）的群体。疫情前该群体一般是属于小康、中产，甚至富裕阶层。但在疫情后很多人员由疫情前的“富翁”变成现在的“负翁”。
尽管损失惨重，但该群体与贫困群体有所不同。
该群体有一定的经济基础（积蓄），即便是债台高筑，也会有一些流动资金，至少在短期内不会挨饿（情况比贫困阶层要好的多）。而且具备了一定的生产能力和文化背景，通过保险、法律等手段（比如：企业破产或个人破产制度等）对冲疫情所带来的冲击，最终能够保护自己。
但如果疫情持续时间变长，则会引来大规模的破产潮，最后可能导致沦为贫困层。对于整个社会的失业率会造成巨大的冲击。
因此该群体并非是最为紧急的救济群体。
对于该群体的救济策略是——低息、长期贷款。对于相对高收入人群（相对于贫困阶层）来说，救济贫困层的现金规模属于杯水车薪，基本上派不上用场。
因该阶层接受了一定的正规教育，并具备了一定的信用和创造价值的能力（还款能力），满足贷款的准入条件，所以提供低息、长期贷款是最佳选择。
更重要的是：未来的经济需要靠这个群体来拉动。该群体的复苏也意味着能够通过产生出更多就业机会，带动贫困阶层的发展，最终能实现双赢。
此次疫情考验了各国政府的非常时期的应对能力。强大的国防力、富有的国家财富、甚至先进的医疗技术（以美国为例）都没能起到应有的作用，反而完善的征信体系在此次疫情中默默发挥出了巨大作用，这一点我们值得去参考和借鉴，并从长期的观点去规划建设完善的国家层面的征信体系。
注：本文来自全联并购公会信用管理专委会2020年8月14日举办“疫情对个人征信体系的冲击与应对”闭门研讨会安光勇老师的发言，经本人确认
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