替代数据|信用评分缺失没问题, 只须提交数据即可

对称信用评分研发小组

 “确定您的信用风险,初创公司正在将技术应用于数据点,例如您的大学成绩和您想买的二手车的里程数。一些贷方正在使用各种数据——例如里程数和二手车的转售价值——来衡量潜在贷款的风险。”

几十年来,信用度的仲裁者一直是两个强大的团体:三大信用局,他们保存大约 2 亿消费者的文件;以及像FICO 这样的评分创建者,它将原始数据变成信用卡、汽车贷款、房屋抵押贷款的三位数密钥。

但是,由于数以千万计的消费者被排除在传统的信用评分之外,而新冠疫情大流行暴露了当前征信系统中的潜在问题,老牌玩家和狡猾的初创企业都在收集和处理各种其他数据,以确定谁应该获得贷款和他们应该支付多少。

这种所谓的替代信用评分可能会对消费者产生深远的影响,其中许多是少数族裔或低收入者,他们可能会被要求交出更私密的个人信息——比如他们的消费习惯和大学学位的详细信息——以期获得贷款。

VantageScore 的首席执行官西尔维奥·塔瓦雷斯 (Silvio Tavares) 表示:“获得传统信用评分的框很小,而且已经有一段时间没有更新了。正在努力向其模型添加替代数据。数据真的是一个很大的均衡器。”

更好地了解潜在借款人的努力越来越多地采取两种形式,有时会重叠。第一个涉及从用户的银行账户中获取现金流和交易数据,包括 Kabbage 在内的贷方都采用了这种做法。第二个涉及将人工智能应用于广泛的信息——其中可能包括您的信用报告中已有的项目、新的详细信息,例如您购买的二手车的里程数或从您的借记账户中收集的行为——以评估申请人的能力支付。

监管机构最近开始讨论这两个问题,考虑并收集金融业和其他方面的意见。消费者金融保护局(CFPB)的官员警告说,人工智能可能会放大风险,包括使对某些借款人的偏见永久化、向其中一些人收取过高的费用或只是做出不准确的预测。该局局长罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra) 最近表示,如果不加以检查,新算法就会变成“砖墙后面的黑匣子”。

对潜在借款人财务状况的更深入了解对贷方来说是宝贵的情报。大约 4500 万信用记录薄弱或根本不存在的人——占该国成年人口的 15% 以上——是一个利润丰厚的未开发市场。

“FICO 已有 30 多年的历史,” Upstart 的首席执行官戴夫·吉鲁亚德 (Dave Girouard) 说,该公司使用非金融数据,包括您所从事的工作类型和教育水平,来帮助做出个人和汽车贷款的信贷决策。“这让数百万人陷入困境,还有数百万人为信贷支付的费用超出了他们应有的水平。”

Upstart 的平台发展迅速。它拥有 30 多个贷款合作伙伴,其中包括 Cross River Bank,该银行在第三季度发放了超过 360,000 笔新贷款,总额为 31.3 亿美元,同比增长 244%。这些贷方中至少有四家完全放弃了最低FICO 分数要求。

该公司也是监管的小白鼠:Upstart 是第一家收到消费者金融保护局(CFPB )不采取行动信函的企业。这封信基本上说,CFPB没有计划对该公司采取任何监管行动,以换取有关其贷款和运营的详细信息。

尽管CFPB没有自行重现 Upstart 的结果,但表示该公司批准的申请人比传统模式多 27%,而他们支付的平均利率低 16%。例如,根据公司数据,FICO 评分在 620 到 660 之间的“接近优质”客户获得批准的频率大约是其两倍。年轻和低收入申请人的表现也更好。

Upstart 还同意接受两个倡导团体和一名独立审计师的监督,它考虑了消费者信用报告内外的 1,000 多个数据点。它有时会调整其模型——它不再使用借款人大学的平均 SAT 和 ACT 分数——但包括该人的大学、学习领域和工作经历。(护士排名很好,例如,Girouard 先生说,因为他们很少失业。)借款人要求的金额也可能是一个因素:如果他们寻求的金额超出 Upstart 算法认为合适的范围,那可能对他们不利。

其他公司以类似的方式工作,尽管他们使用的方法和数据各不相同

 例如,TomoCredit 将向申请人发放万事达信用卡——即使是那些没有信用评分的人——在获得查看其财务账户的许可后;它分析了 50,000 多个数据点,例如月收入和支出模式、储蓄账户和股票投资组合。在两分钟内,消费者将获得 100 到 10,000 美元的信用额度,每周还清。按时付款有助于建立用户的传统信用档案和评分。

洛杉矶公司 Zest AI 已经与银行、汽车贷款机构和信用合作社合作,它也在与房地美合作,房地美最近开始使用该公司的工具来评估可能不完全符合传统评分模型的人。

Zest AI 的首席技术官 Jay Budzik 表示,该公司深入研究了申请人的信用报告,并可能会纳入贷款申请中的信息,例如二手车的里程或潜在转售价值。它还可以查看消费者的支票账户。

     “它们接近零的频率有多高?” Budzik 先生说。 “这些东西有助于为信用报告中没有的消费者创建额外的数据点。”

      同样的方法也可以应用于那些已经拥有良好信用记录的人,实时填写他们的个人资料。在新冠疫情大流行期间,此类信息变得更有价值,因为当借款人可以暂停支付学生贷款和抵押贷款时,仅凭信用评分可能就不会出现压力迹象。

FinRegLab 是一家测试金融行业新技术的非营利组织,其副主任凯利·汤普森·科克伦 (Kelly Thompson Cochran) 表示,某些信息可能需要数月时间才能过滤到信用评分中。 “对于最近遇到财务困难的申请人以及从过去的收入或支出冲击中恢复过来的申请人,这可能使贷方特别难以准确预测违约风险,”她说。 

成熟的信用评分和信用报告公司越来越多地为消费者提供添加额外信息的方法。信用局 Experian 的 Boost 功能允许消费者通过 Netflix、Disney+ 及其手机提供商等服务支付账单。高管们表示,普通客户的 FICO 8 评分——目前通过大多数贷方使用的公式——上升了 13 分。

FICO 正在试行一个新的分数,UltraFICO,它通过在用户许可的情况下考虑他们的手头现金、正余额的历史以及银行交易的近期和频率来增强其传统模型。FICO 估计新的分数可以用于多达到 1500 万人。

FICO 的首席执行官 Will Lansing 表示,更多信息,例如收入数据或您是否有 401(k) 计划,可能会包含在未来的迭代中。“我认为该行业的未来是消费者对他们的数据有更多的控制权,”他说,“并决定何时使用它,将用于什么目的。”

消费者权益保护者说这是一个关键问题

      倡导者说,虽然交易数据的日益使用对许多借款人来说可能是一个福音,但支票和借记账户包含各种具有启发性的信息,访问这些信息必须保持自愿。贷方现在可能主要关注您现金流的大致情况,但他们最终会看到您的购物地点和您拜访的医生类型吗?

    “信用隐形(Credit invisibility)是一个问题,但一些解决方案或治疗方法可能比疾病更糟糕,” 国家消费者法律中心的专职律师Chi Chi Wu说。 “这是一种令人担忧的情况,必须要确保这种替代解决方案利大于弊。”

注:原作者是Tara Siegel Bernard,发表于  纽约时报,Nov. 29, 2021;原标题:No Credit Score? No Problem! Just Hand Over More Data.

作者简介:Tara Siegel Bernard 负责个人理财(Personal Finance)。在 2008 年加入泰晤士报之前,她是个人理财网站 FiLife (https://fi.life/,保险方面的)的副总编辑和 CNBC 的编辑。她还曾在道琼斯公司工作,并定期为《华尔街日报》撰稿。

原文链接:

https://www.nytimes.com/2021/11/29/your-money/credit-score-alternatives-options.html

 

发表评论

邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注