专家观点|董峥:疫情对信用卡不良影响较大,发卡行出台延迟还款政策

2020-09-03

上半年受疫情影响,国内信用卡的情况应该说是比较糟糕。央行的第一季度报告的数据是大于180天的逾期未偿金额部分已经达到是918亿,2019年底的数据是700多亿,相比于今年疫情的第一季度,逾期上升了将近200亿的规模。说明疫情对第一季度信用卡的不良影响应该说是非常巨大的。

疫情对信用卡不良有没有影响?有影响,而且影响非常大。但是影响应该说不是唯一性的,甚至说可能都不是一个主要性的,只是在我们的发展过程当中遇到的一个情况。实际上信用卡的不良现象在2018年和2019年就已经反映得非常的明显了。

信用卡不良很大的程度是来自于前期的一些包括P2P的暴雷,还有一些是用户采用了一些非法的套现行为,非法套现用于包括投资。这是这两年信用卡的一个整体的风险情况。

最近银行出了一些政策,要求信用卡中心出台一些相关的政策,包括信贷资金不能到房地产,不能到投资领域,出台的政策比较密集,而且是比较集中。实际上,这个政策这几年一直在有,只是可能最近的风险问题比较严重,所以对发卡银行的要求对这方面更严厉一些。

此外,对于应对疫情,各行卡中心也都推出了一些延迟的还款、催收的一些政策。从一些卡中心的客服了解的情况,应该说是基本上都在落实。对一些有正当理由的还不了款的用户都会提供一些延迟还款的支持,来落实政策。

不管从央行也好,从银行也好,从卡中心也好,虽然今年整体的发卡业绩,是呈断崖式下降,因为第一季度的央行公布的数据里面,新增流通卡量比2019年的第四季度仅仅增加了百分之零点几,相当于就没有增加,那么第二季度我估计可能也是下降。

所以,在信用卡的卡量规模使用情况这边,业绩都在下降,风险在提升,从各主要发卡银行中期报告中,各行在上半年的增量都明显下降,所有发卡增长率都为个位数,这在以前是几乎没有的。这个是目前整个信用卡业务业绩在今年上半年整体的情况。

那么关于信用卡逾期风险情况,我们看到了很多的现象,因为我接触了很多信用卡逾期的情况,就形成一种“卡奴”现象。他们会因为逾期,向我做一些咨询,我也尽可能地在一个比较正确的方向上给他们一些引导,如何让个人信用不受损。一般来说,信用卡主要两种还款方式:第一种是全额方式,第二种就是最低还款方式,或者说是用分期,就是说不能全额还款了,就用分期性的或者最低性的要求还款。

这种分期还款法,实际上从银行来说,对个人信用基本上没有什么受损,千万不要逾期,不要停止还款。不管怎么样,只要还款,对一般银行来说,银行相对来说还是比较宽松一些的,最怕的就是逾期停止还款。

但是,现在我们就看到一种现象,这次疫情出来以后,银行提供了这种延迟催收延迟还款的政策,但是从目前反馈给我们的一些情况中,就看到有很多的这种逾期的持卡用户,他们的逾期并不是因为疫情造成的。

疫情能不能给我延期或者申请一些政策,有的都逾期一年以上,跟疫情没有什么关系。目前这种现象特别严重,很多人要把自己前几年因为种种原因造成的逾期,往疫情上靠,实际上不能还款已经在很长时间形成了坏账。

从银行的情况来看,他们反馈回来的信息,甄别起来是比较辛苦的一件事,到底这个时间怎么去评估,该怎么去评判。就从目前为止,我接触到的这些信息里面,真正因为疫情造成生意不佳而造成的逾期的情况是非常少的,大概占的比例非常低。绝大多数都是逾期时间很长了,不是疫情造成的。

我们发现其实大绝大部分都是非法使用了信用卡的套现,然后用于包括消费,过度的消费,投资。有的客户欠了66万,我问他干什么去了,他告诉我投资期货去了,投资外汇期货,拿信用卡去套现套现,包括一些现金贷,一些小额贷款,他拿贷款的钱去投资,结果造成了信用卡和各种贷款的预期。

所以,从这段时间疫情里面,我接到的这些投诉情况看,这些逾期的人我们都称之为叫“卡奴”。因为卡奴现象是从台湾来的。台湾2003年的时候出现一次卡债,当时我预测中国在2010年的时候还不会出现这种“卡奴”现象,但是没想到到现在的这种现象在国内也成为主要问题。

那么从这里面我们总结出一个情况来看,就发现其实这些人他对个人信用问题不是很在意,也反衬出一个问题就是个人信用建设依然任重道远,需要专家学者的努力和呼吁,让个人征信体系加速建设和完善,通过它对每个人的影响覆盖面更大,诸如对工作岗位的要求,例如财务、金融等岗位,通过对工作的影响,尽快的真正让更多的用户去认识到信用的重要性。

注:本文来自全联并购公会信用管理专委会2020年8月14日举办“疫情对个人征信体系的冲击与应对”闭门研讨会董峥老师的发言,经本人确认

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