2022-07-15, 海外征信小组编译

《公平信用报告法》并没有阻止各州颁布法律来解决与医疗债务、租户筛查和其他消费者风险相关的信用报告问题。

美国各州在消费者报告监管方面发挥着重要作用。与联邦的《公平信用报告法（FCRA）》“不一致”的州法律通常不会被该法规所取代。

《公平信用报告法》明确优先于某些类别的州法律，该解释性规则澄清了公平信用报告法（FCRA）》的明示优先权条款具有具体而有针对性的范围。

因此，各州在通过涉及消费者报告的法律以反映影响其当地经济和公民的新问题方面保留了很大的灵活性。例如，如果州法律禁止消费者报告机构在消费者报告中列入有关医疗债务、驱逐、逮捕记录或租金欠款的信息（或在一段时间内不包括此类信息），则通常此类法律有效。

同样，如果一项州法律禁止提供者向消费者报告机构提供此类信息，那么这种法律通常也不会被抢占。

同样，如果州法律要求消费者报告机构应消费者要求以英语以外的语言提供《公平信用报告法》要求的信息，则通常此类州的法律优先。

2022-06-28 美国个人征信监管机构——消费者金融保护局（CFPB）发布了一项解释性规则，确认各州有能力通过各自公平信用报告的法律保护其居民。在有限的赦免的情况下，各州可以通过制定比联邦《公平信用报告法（FCRA）》更严格的州级法律来灵活地维护公平和有竞争力的信用报告市场。

“鉴于美国人每天面临的侵入性监视，各州能够保护其公民免受滥用和误用数据至关重要，”CFPB主任罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）说。“今天发布的法律解释清楚地表明，联邦法律不会自动删除州一级的数据保护。

《公平信用报告法》于1970年颁布，规定了信用报告的允许用途，并为信用报告中包含的信息制定了指导方针。它还为人们创建了一个标准流程，以对其信用文件中的信息提出异议。

美国联邦法规使各州能够灵活地考虑和制定反映影响其当地经济和居民的挑战和风险的法律。例如，租户筛选报告可能包含可疑或不正确的信息，阻碍租户获得住房。各州能够制定防止滥用和误用数据的保护措施，以减轻这些后果。

美国国会明确表示，《公平信用报告法》只优先于（preempt）少数类别的州法律。正如联邦监管机构从2007-2008年的抵押贷款危机和随之而来的大衰退中了解到的那样，联邦政府对州法律的赦免可以阻止州监管机构识别危险模式并减轻市场风险。因此，今天的解释规则清楚地表明：

1. 各州保留广泛的权力，以保护人们免受信用报告问题造成的伤害：例如，一个州可以禁止信用报告公司在债务发生后的一段时间内提供有关某人医疗债务的信息。

2.  除非州法律与《公平信用报告法》相冲突或属于法规中列举的具体的优先类别，否则不会被优先：《公平信用报告法》下的优先规定是具体且有针对性的。在涉及信用报告中包含的内容或信息相关时，《公平信用报告法》中的任何内容通常都不会优先于州法律。例如，它并不优先于关于信用报告内容中是否出现驱逐信息或租金拖欠的州法律。

该公告是CFPB支持各州对消费者和诚实的商业机构的保护工作的一部分。5月19日，CFPB发布了一项解释性规则，描述了各州根据《消费者金融保护法》追捕违法公司和个人的权力。CFPB将继续考虑采取其他措施，促进州政府对公平信用报告的执行以及联邦消费者金融保护法的其他部分。这些步骤包括，只要联邦消费者金融保护法的解释与州监管或执法事项相关，就与州政府协商，与州官方通知规则一致。

美国消费者金融保护局（CFPB）上述公告体现了监管权力下放，让各州因地制宜地进行监管，同时也有让不同州之间进行监管竞争之意。

值得注意的是，美国的个人征信监管的领域不仅仅只是个人信贷领域的信息服务，还包括租房、雇佣、医疗债务等个人信息服务。

参考资料：