公小信

金融工作的人民性，最终要体现在普通消费者能够感知、能够获得的具体服务上。习近平总书记强调，要“坚持以人民为中心的价值取向”，新时代金融工作要站稳人民立场，更好保护金融消费者权益；中国人民银行也明确提出，要用心用力做好征信权益保护，推动“征信为民走深走实”。

对于普通消费者而言，“信用为民”不能只停留在理念层面。当消费者看不懂信用报告、遭遇征信异议、贷款被拒、出现还款困难，或者受到“征信洗白”“代理维权”等黑灰产误导时，能否及时获得专业、可信、可操作的帮助，正是金融服务人民性最具体的体现之一。如何把“信用为民”转化为消费者真正用得上的服务，也正是当前消费者信用教育需要解决的重要课题。

适逢9月“金融教育宣传月”，为进一步响应监管号召、深化金融知识普及与消费者权益保护，全联并购公会信用管理委员会/北京信用学会等相关专业力量联合“公小信（MyCredit）”公益平台，拟于2026年金融教育宣传月期间启动：

“公小信2026消费者信用教育合作伙伴计划”

面向银行、消费金融公司、信用卡中心、汽车金融公司、征信机构及其分支机构，以及消费者协会、高校、媒体、公益机构和有关社会组织，开展消费者信用教育、信用权益保护和信用关爱合作。

一、公小信推动合作伙伴计划的初衷

（一）复杂的信贷场景比以往更需要专业的消费者信用教育？

过去，金融教育更多是政策宣传、知识普及和风险提示。但随着消费信贷快速普及、数字金融深入普通人的生活，以及近年来经济环境和消费者债务状况发生变化，金融机构和消费者面对的问题已经越来越复杂。

根据《中国个人信用教育和信用修复研究报告2026》分析，目前消费者真正遇到的，往往已经不是简单的“金融知识不足”。而是贷款为什么被拒？信用报告上的记录怎么看？信用报告有错误应该找谁？发生逾期以后应该怎么办？收入下降，信用卡和贷款开始还不上了怎么办？银行不同意自己的诉求，应该投诉还是提出征信异议？网上所谓的“征信修复”“债务优化”“停息挂账”到底可信吗？

这些问题背后往往同时涉及银行信贷、征信制度、消费者权益保护、债务管理、贷后管理甚至法律问题。仅靠一张宣传折页、一次公益讲座或者几篇公众号文章，已经很难充分回答。因此，消费者信用教育正在面临一个重要转变：从一般性的金融知识宣传，逐步走向针对消费者真实信用问题的专业服务。

（二）“信用为民”越来越重要，但现实中仍然缺少专业抓手

近年来，“金融为民”“信用为民”和金融消费者权益保护越来越受到重视。但如何真正让普通消费者感受到“信用为民”，仍然是一个需要解决的问题。对于消费者而言，真正需要帮助的往往不是在金融教育宣传月里听到一句“珍爱信用记录”，而是在出现问题的时候，有人能够告诉他：到底发生了什么？问题严重不严重？应该找谁解决？应该准备什么材料？哪些办法是合法有效的？哪些所谓的“解决方案”反而可能让问题进一步恶化？这恰恰是目前金融消费者服务体系中仍然比较薄弱的一环。

公小信认为：真正的“信用为民”，不仅要让消费者知道信用重要，更要在消费者发生信用问题、债务困难和权益争议时，帮助他们找到正确的解决路径。这也是专业信用教育最重要的价值之一。

（三）消费者信用教育对金融机构日益重要

消费者信用问题并不仅仅是消费者自己的问题。 对银行、信用卡中心、消费金融机构等信贷机构而言，它越来越成为一个现实的经营和消费者保护问题。

近年来，一线业务中越来越常见：征信异议数量增加；消费者投诉和重复投诉增加；逾期和债务困难客户增多；消费者对征信和信贷规则理解不足；客服、消保、贷后和催收部门之间信息不对称；困难消费者不知道如何正确与金融机构沟通；部分合理诉求与不合理诉求混杂；代理维权、反催收和所谓“征信修复”等黑灰产大量介入。

这些问题最终可能表现为：投诉压力、催收压力、舆情风险、消保成本、贷后成本以及客户关系恶化。

很多金融机构已经投入大量资源开展金融教育。但现实中仍然存在一个突出问题：“做了很多宣传”和“消费者的问题真正得到解决”，并不是一回事。

公小信希望与金融机构共同推动信用教育从：完成宣传任务逐渐走向：解决真实问题。从：统计覆盖人数逐渐走向：观察消费者是否真正理解、是否采取了正确行动、问题是否得到改善。

（四） 信用黑灰产猖獗，更说明专业力量不能缺位

2026年6月14日在北京举行的“6·14个人信用教育与信用修复研讨会”多位资深专家和权威人士参会，大家一致认为，当前消费者信用服务领域还面临一个非常现实的问题：正规专业服务供给不足，而黑灰产却非常活跃。

当消费者出现逾期、征信问题或者债务困难时，往往处于焦虑状态。

如果正规金融体系和专业机构不能及时提供清楚、可信的帮助，就很容易出现“信息真空”。“征信洗白”、“有偿信用修复”、“代理维权”、“反催收”、“债务优化”甚至教唆消费者伪造材料、恶意投诉、逃避正常债务责任等服务，正是在这种信息差和焦虑中获得市场。

最终受损的不只是金融机构。很多消费者支付了高额费用以后，问题并没有解决，反而失去了与金融机构正常沟通和解决问题的机会，甚至可能进一步损害自己的合法权益和信用状况。因此，治理信用黑灰产不能只有打击。

还必须解决一个更基础的问题：消费者真正遇到信用问题时，正规、专业、可信的服务在哪里？公小信希望成为这样一个专业入口。

（五）国际实践经验表明：信用教育早已不只是“做宣传”

从全球来看，消费者信用教育和债务帮助已经逐渐形成一个专业领域。

在美国、英国、韩国等较成熟的信用市场中，消费者信用教育往往并不是由金融机构内部宣传部门单独完成。

而是形成了由：专业信用咨询机构、债务咨询机构、专业人员、金融机构、公益组织以及公共服务体系共同参与的服务网络。

这些机构提供的服务也不只是告诉消费者：“要按时还款。”

而是会进一步帮助消费者：理解信用和债务；分析自己的财务状况；处理信用报告问题；寻找债务困难解决方案；制定还款和恢复计划；必要时连接更加专业的支持。

部分成熟市场已经形成较为稳定的专业机构、专业人员、服务标准和资金支持机制。这说明：高质量的消费者信用教育，本身就是一项专业服务。中国的金融市场、征信制度和法律环境当然与国外不同，不能简单照搬。

二、公小信是什么？

“公小信（MyCredit）”是面向消费者开展个人信用教育、信用权益保护和信用问题公益咨询的专业服务平台。公小信希望通过专业知识、真实案例、专家服务和人工智能工具，让复杂的征信和信贷问题变得更加简单、透明和可理解。

我们的基本原则是不制造信用焦虑，不承诺“洗白征信”，不帮助删除真实、准确的信用记录。我们更关注帮助消费者看懂问题、找到原因、选择正确路径、依法维护权益，并逐步改善自己的信用状况。

（一）扎实的公益实践与顶尖智库网络

自2025年6月14日开启系列消费者信用公益活动以来，公小信积累了丰富的“实战”经验。我们的专业底座源于全联并购公会信用管理委员会、北京信用学会等权威平台，汇聚了来自央行系统、头部高校、征信机构、商业银行及前沿科技企业的资深学者与实务专家。处理消费者问题不再依赖单一客服，而是按需调用各垂直领域的顶级智库资源，目前已经邀请多位业内专家发起“个人信用教育与信用重建合作网络”。

（二）十余年实证研究，兼具本土深度与全球视野

团队深耕社会信用体系、信用科技与数据经济十余年，不仅积累了覆盖个人征信、异议处理、信用重建的大量真实案例，更长期跟踪欧美、日韩等成熟市场的经验。我们不仅清楚“中国目前怎么做”，更能解答“国际上如何解决同类问题”，从而出具最具前瞻性的指引。

（三）沉淀系统性知识产品，打造行业基础设施

已发布《修复您的个人信用：国际实践与应用（中英文版本）》、《2026年中国个人信用教育与信用修复研究报告》、《金融科技知识图谱》等成果，正持续构建囊括消费者信用知识库、复杂案例库、智能FAQ库在内的可持续基础设施。

（四）前沿 AI 赋能与立体化传播矩阵

深知好内容必须精准触达，公小信正依托微信公众号、官网及筹备中的《个人信用观察》电子刊，并协同中央级财经媒体资源，打造全覆盖的传播矩阵。同时，引入大模型与智能体技术，探索“AI初步诊断+智能分发+专家深度介入”的新型服务范式。

三、我们希望和谁合作？

本计划重点面向以下机构开放合作：

（一）银行及其分支机构

包括商业银行总行、分行、支行、信用卡中心等。

（二）消费金融及其他信贷机构

包括消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司及其他合规信贷服务机构。

（三）征信及信用服务机构

共同推动消费者正确认识信用报告、信用记录、信用评分和信用重建。

（四）人民银行分支机构及有关金融管理部门

积极配合有关部门开展征信知识普及、金融消费者权益保护、防范征信黑灰产等公益宣传工作。

（五）消费者协会和公益组织

共同开展金融消费者信用权益保护、公益咨询和特殊群体信用教育。

（六）高校、研究机构和媒体

共同推动消费者信用教育研究、案例传播、人才培养和社会普及。

四、合作可以做什么？

公小信不希望把合作简单做成“广告投放”，而希望与合作机构共同建设真正对消费者有帮助的信用教育项目。

（一）消费者信用教育公益活动

可采取讲座、沙龙、直播、折页、短视频、图文、线上问答等多种形式

（二）“公小信信用关爱日”公益咨询

针对消费者真实信用问题，组织专家开展公益咨询。消费者可以陈述问题 → 回答基础问题 → 必要时提供匿名材料 → 获得初步诊断 → 明确下一步处理路径。帮助消费者少走弯路，也帮助金融机构减少因信息不对称产生的不必要投诉。

（三） 金融机构信用教育内容共建

公小信可以和金融机构共同开发消费者信用教育手册、信用教育折页、微信公众号内容、短视频脚本、风险提示、信用知识问答、真实案例解析、特殊群体信用教育材料。合作机构可根据自身客户结构和业务特点进行定制。

（四）金融机构员工专业培训

面向消保部门、客服人员、贷后管理人员、基层网点工作人员、征信异议工作人员，开展消费者信用、征信异议、信用教育、消费者沟通、黑灰产识别和困难消费者服务培训。通过真实案例提升一线工作人员发现问题、解释问题和解决问题的能力。

（五）消费者问题与案例研究

在保护个人信息和消费者隐私的前提下，对真实咨询案例进行匿名化研究。

帮助合作机构了解消费者最常见的信用问题是什么、哪些问题容易形成投诉、哪些业务流程容易造成消费者误解、哪些群体更容易受到黑灰产影响、哪些信用教育内容最需要加强，逐步形成消费者问题库 + 信用教育知识库 + 典型案例库，让信用教育真正建立在消费者真实需求之上。

（六） AI赋能消费者信用服务

利用成熟人工智能技术，探索AI信用知识问答、消费者问题智能分类、信用问题初步诊断、个性化信用教育、信用教育内容智能生成、案例智能分析和专家知识库辅助咨询

坚持“AI辅助、专家把关、风险可控、保护隐私”的原则，提高信用教育效率和服务覆盖面。

五、三种合作方式

为降低合作门槛，公小信拟首先推出三类合作模式。

第一类：公益合作伙伴

适合人民银行分支机构、消费者协会、高校、媒体、公益组织等。主要开展公益宣传、消费者教育、公益讲座、社会调研和联合活动。双方可以根据实际情况采取公益合作、资源互换等方式开展。

第二类：项目合作伙伴

适合银行分支机构、信贷平台、消费金融公司、信用卡中心、征信机构等。可选择信用教育宣传月活动、消费者公益咨询、员工培训、消费者教育内容制作等信用关爱活动。合作机构可以通过项目经费、活动经费、宣传教育经费等方式，为项目提供必要的成本支持。

第三类：年度战略合作伙伴

适合希望长期开展金融消费者教育和消费者保护工作的机构。可以共同建立“公小信 × XX机构消费者信用关爱计划”全年持续开展：内容 + 活动 + 咨询 + 培训 + 案例研究 + AI辅助服务，逐步形成机构自身的消费者信用教育品牌。

六、我们特别欢迎“政府指导+专业机构承办+金融机构支持”的合作模式

公小信希望探索一种更加可持续的社会协作机制：

有关部门指导+消费者协会、行业协会、高校等共同参与+公小信提供专业服务+金融机构提供公益支持+消费者免费获得服务

通过这种方式，可以同时实现：监管倡导、机构履责、专家参与、社会传播和消费者受益。让金融教育从“单次宣传”逐步走向长期服务。

七、为什么现在启动？

每年9月是金融教育宣传的重要时间窗口。但金融教育真正的价值，并不只是9月份集中开展几场活动，而是利用这一时间窗口，把消费者真正需要的服务建立起来。因此，公小信希望以2026年金融教育宣传月为起点，与首批合作机构共同探索从金融知识宣传→ 消费者真实问题咨询→ 信用权益保护→ 风险预防→ 信用重建形成更加完整的消费者信用服务链条。

八、首批合作伙伴招募

2026年8月起，公小信正式启动首批消费者信用教育合作伙伴招募。

我们特别欢迎银行总行及分支机构、信用卡中心、消费金融公司、汽车金融公司、人民银行分支机构、消费者协会、征信机构、高校和研究机构、主流媒体
公益基金会和社会组织共同参与。

首批合作机构可根据实际需求，从一次讲座、一期内容、一次公益咨询活动开始，也可以共同设计长期合作项目。

对于公益性较强的首批试点项目，可采取公益合作、成本共担、项目支持等灵活方式。先把真正有价值的事情做起来。

九、我们期待建立的，不只是一次合作

公小信希望通过持续努力，逐步建立一个由监管部门、金融机构、征信机构、消费者组织、高校智库、媒体、公益机构和专业专家共同参与的消费者信用教育与信用关爱网络。

让消费者在遇到信用问题时，知道去哪里问，知道问题出在哪里，知道应该怎么处理，知道哪些事情不能相信。让专业力量真正进入消费者信用服务领域。这也是“公小信”希望长期坚持的事情。

发起支持：全联并购公会信用管理委员会/北京信用学会等相关专业力量

专业平台：公小信（MyCredit）消费者信用教育与公益咨询平台

合作内容：消费者信用教育｜信用权益保护｜征信异议咨询｜信用重建｜金融消费者保护｜AI信用服务

合作联系：public@pccm.org.cn

微信公众号： 15201046030（微信/手机同号）

联系人： 安老师 

具体合作内容及合作方式以双方正式沟通和协议为准。