信用世界，2026.8.19
探索信用修复、消费者债务救济与信用重建合作
2026年8月18日，北京信用学会副会长、全联并购公会首席信用专家刘新海博士，和旅韩信用与数据专家、北京信用学会个人信用修复研究小组负责人安光勇先生，与巴西国家征信协会（Associação Nacional dos Bureaus de Crédito，简称ANBC）执行主席Elias Sfeir先生举行线上会谈。双方围绕中巴个人征信体系、消费者债务救济、信用修复与信用重建、金融教育以及人工智能在征信领域的应用进行了深入交流，并就后续合作方向交换了意见。
刘新海博士与Elias Sfeir于今年6月在马尼拉举行的BIIA国际征信行业会议期间相识。会后，刘新海博士向Elias Sfeir赠送了其团队编著的英文专著《Credit Repair in China and a Global Comparative Reference》。Sfeir在阅读后认为，该书对信用修复、消费者行为和“第二次机会”机制进行了富有启发性的研究，并建议双方进一步交流中国与巴西的相关实践。
巴西征信行业的重要代表机构
ANBC成立于2015年，是巴西信用信息行业具有代表性的全国性协会，目前成员包括Equifax | Boa Vista、Quod、Serasa Experian、SPC Brasil和TransUnion，覆盖巴西五家主要个人征信公司（Credit Bureau）。
ANBC长期关注正面信用记录（Cadastro Positivo）、负责任信贷、消费者金融教育、个人数据保护、金融包容和征信行业规范发展，并在政府部门、金融机构、金融科技企业、个人征信公司及其他市场主体之间发挥行业沟通与协调作用。ANBC还积极参与国际征信行业交流，与国际征信委员会（ICCR）、欧洲消费者信用信息供应商协会（ACCIS）、拉美征信协会（ALACRED）和商业信息行业协会（BIIA）等国际组织保持密切联系。
Sfeir先生现任ANBC执行主席，曾任Equifax巴西总裁，并担任国际业务高级管理职务，在征信、数据分析、企业战略和国际业务领域拥有丰富经验。他毕业于圣保罗大学理工学院，拥有热图利奥·瓦加斯基金会工商管理研究生学历及美国西北大学凯洛格商学院MBA学位，长期参与全球征信、金融包容、数据治理和人工智能等领域的专业交流。
中巴面临具有共性的消费者信用问题
会谈中，Sfeir先生介绍了巴西个人征信市场的发展、负面信用记录管理、正面信用记录制度、消费者债务协商和金融教育等方面的实践，以及最近筹建的农业征信机构的新进展。
他特别谈到，巴西不少消费者在通过债务协商解决原有债务后，又会重新进入逾期和负面信用状态。这说明，一次性的债务减免或者债务协商虽然能够缓解眼前困难，但如果消费者的收入状况、负债结构、财务管理能力和信用行为没有得到改善，仍然可能再次陷入债务困境。
巴西部分地区已经尝试将债务协商与财务管理培训、消费者教育甚至心理辅导结合起来，帮助过度负债消费者重新安排家庭收支、改善借贷行为。对于自然灾害等外部冲击造成的还款困难，巴西征信行业也探索采用临时宽限、延缓负面记录以及设置特殊标记等方式，避免将外部事件简单认定为消费者自身的失信行为。
Sfeir先生认为，合理的信用修复和债务救济应当为困难消费者提供重新回归正常金融生活的“第二次机会”，但同时也要防范反复实施优惠政策可能产生的道德风险，避免消费者形成等待下一轮减免或者救助政策的预期。
刘新海博士介绍了中国一次性信用修复政策的背景、实施情况和后续研究，分析了相关征信异议、金融机构风险管理、征信信息报送以及非法信用修复活动等问题。他指出，中国未来可以在一次性政策实践基础上，进一步研究更加系统、长期和可持续的消费者债务救济与信用重建机制。
探讨AI赋能信用教育与信用重建
刘新海博士还介绍了团队近年来在美国、韩国及其他国家信用修复制度方面开展的比较研究，以及“公小信（MyCredit）”个人信用教育与公益咨询平台的实践。
“公小信”利用人工智能辅助开展信用问题诊断、征信异议指导、消费者教育和信用重建，特别针对弱势群体提供各种免费信用咨询服务，同时坚持不删除真实、准确的信用记录，不参与所谓“征信洗白”，强调通过合法途径解决信用问题并逐步恢复健康的信用行为。
Sfeir先生对人工智能支持信用教育和信用重建表现出浓厚兴趣。他认为，信用重建不仅是债务或者信用记录的处理，也是一个帮助消费者改善认知和行为的培训过程。人工智能可以在多语言、个性化和规模化服务方面发挥重要作用。
推动两项轻量化合作尽快落地
双方认为，中国与巴西虽然在法律制度和市场结构方面存在差异，但在消费者过度负债、信用记录管理、金融教育、债务救济和信用重建等方面面临许多共同问题。两国经验的系统比较，不仅能够为中国进一步完善信用修复和消费者债务救济政策提供参考，也能够为其他新兴市场国家带来有价值的启示。
作为下一步合作的初步设想，双方将重点探讨两项相对轻量、可以较快启动的工作：
第一，联合开展中国与巴西信用修复、消费者债务救济和信用重建比较研究，并适当吸收美国、韩国等国家的经验，形成联合研究报告或者政策简报。
第二，联合举办中巴信用修复与信用重建专题研讨会，邀请征信机构、金融机构、专家学者和相关行业代表参与，交流不同国家的制度实践及创新模式。
双方将在后续短会中进一步确认研究主题、合作形式和工作安排。在上述合作基础上，未来还可以围绕消费者信用教育、人工智能征信应用、全球征信情报交流以及新兴市场信用体系建设等领域逐步拓展合作。
* 交流合作请联系安老师，电话微信同号—— 15201046030