北京大数据研究院 李铭, 2021.3.24

最近在某征信专业刊物上读到一篇关于修用修复的文章。修用修复这个名词源于国外的信贷信用行业，今天被广泛使用于我们的社会信用体系建设上下文中。需要注意的是，国外信贷信用行业使用“信用修复”一词与我们在社会信用体系建设语境中使用时有相当大的差异。不了解这一差异，按照自己的想象而一厢情愿地随意使用这一名词，有可能会闹出笑话。
为了客观地阐述这一名词在国外信贷征信领域的涵义，我在这里对美国联邦贸易署网站上用来向消费者普及信贷征信知识的一篇短文中的部分段落作个简单地翻译，让读者作出自己的判断。美国的联邦贸易署是个独立于美国政府的消费者保护机构，其使命是依法惩处欺诈性和不公平的市场行为，保障企业和消费者的权益。联邦贸易署也是美国最接近于个人数据保护机构的联邦机构。
这是一篇很老的文章，发布于2012年11月，但仍然存在于联邦贸易署的官方网站上。文章的题目叫：“信用修复：怎样帮助你自己”。
文章开始列举了许多出现在各种媒体上的关于“信用修复”的广告语之后说：为你自己的缘故、也帮你省点钱，不要相信这些蛊惑。这些广告词非常可能是欺诈的迹象。事实上，“信用”没有快速的“修复”办法。你可以合法地改善你的信用报告的内容，但这需要时间、需要主观努力、需要坚持执行涉及你所欠债务的偿还计划。
没有人可以用合法手段移除你信用报告中的准确且不是很久远的负面信息。你可以要求对报告中不准确或不完整的信息展开（免费）调查。有些人雇用专业公司做这件事，但专业公司能够合法完成的任何工作，你自己都可以以完全或近乎免费的方式完成。
如果你的信用报告中的负面信息是准确的，只有时间能让这些信息消失。（法律中规定信用报告中的某些负面信息在一定年限后不再出现，但）刑事犯罪信息、你申请任何年薪在7万5千美元以上的工作的信息，以及你申请15万美元以上的贷款或人寿保险的信息，永远不会从报告中移除。
《信用修复机构法案》Credit Repair Organization Act（CROA）规定，谎称信用修复机构能够做这做那以及在完成其服务之前收取任何报酬都是违法行为。CROA的执法机构 – 联邦贸易署 – 对信用修复机构必须事先向消费者披露的信息有一系列的严格要求。
如果你雇用的信用修复机构不能满足这些要求，你可以基于自己支付给机构的费用在联邦法庭起诉它们，可以（额外）要求惩罚性赔偿，也可以参与集体诉讼。
（文章在下面介绍了一系列帮助负债者改善信用状况的建议，主要包括学习并实践财务管理的有效方法、与贷款机构达成可行的偿还计划并坚持执行该计划、以及必要时寻求消费者信用咨询机构的帮助。文中也说即便是存在某种信用历史污点的消费者，仍然有可能申请到某些信贷产品。）
归纳一下：国外信贷征信行业中的“信用修复”活动虽然是合法的商业实践，但这个行业中充斥欺诈之徒、搞坏了行业的名声。望大家在社会信用体系建设的语境中讨论信用修复问题时，谨慎引用国外信贷征信行业的例子。