央行在农村金融征信方面有很深厚的积累，在农信社信用信息建设、农村信用体系建设规范化方面做了很多探索性的工作。

在普惠金融领域，金融科技的普遍应用是行业的潮流。实践中，以数据化、智能化方式开展普惠业务还面临着个人征信、信用方面基础投入不足的迫切挑战。

党中央、国务院很看重邮储银行完善的网点网络和充足的员工队伍在基层信用体系建设中的作用。邮储规划3年内，在国内建设20万个信用村镇或乡村，用现代科技的方法，提高基层信用体系建设水平。

违约问题的解决一方面需要金融基础设施的发展，也需要理论的发展。理论建设能够更好的厘清概念，在法律层面、实务操作层面都可以推动违约问题的解决。在中国城镇化、城市化继续发展的过程中，我们既要借鉴国际经验，也要结合中国实际，做好熟人社会向生人社会信用转化过程中的农村金融工作。

在农村信用工作中，商业的诉求与个人权益保护的边界也是现阶段争议的焦点。面对城市和农村的差别，这些问题的处理需要差异化的解决方案。不能以发达国家的经验一刀切处理，希望信用管理委员会能够发挥作用，围绕实际问题做一些实际的思考和务实的推动。

陈鹏为中国邮政储蓄银行三农金融事业部总监助理，原央行博士后，摘自2019年12月8日中国并购公会信用管理专业委员会（以下简称信用管理专委会）第一次会议发言。