——以美国消费者数据行业协会（CDIA）为例

［报告摘要］在面对疫情冲击时，作为个人征信的行业协会－美国消费者数据行业协会（CDIA）在个人征信体系应对方面发挥了至关重要的作用，要求征信数据提供方（Data Furnisher，主要指信贷机构）采取一些具体措施、开展征信数据相关问题的研讨、提供相关咨询、并对国会的救助议案进行解读和细化。

在处理类似新冠病毒传染的危机情况，美国的个人征信体系已经积累了相关的经验。征信系统中不同的机构分工合作，互相配合，采取的措施也相对比较具体和有效，既保证了征信系统数据的完整性，又将疫情带给消费者的信用报告和信用评分的影响降为最小，维护了消费者的利益。

首先，信贷机构（征信机构的主要数据提供方）对消费者采取特殊的信贷援助政策。例如宽限期计划（Forbearance Program）和延期付款计划（Deferred Payment），以帮助消费者度过金融困境，包括自然灾害和紧急状态。

其次，征信局早已制定了分类代码，用于消费者的信用报告中，并在征信系统中进行了设计。这些称为自然灾害代码（Natural Disaster Code）可以供信贷机构报告由于自然灾害或紧急状况处于财务困境中的消费者（处于宽限期计划或延期付款计划）的征信信息。在911事件之前，这些针对消费者的征信局代码已经实施，从过去到现在在飓风、洪水、火灾和龙卷风这些自然灾害中帮助了消费者。

再次，领先的信用分数建模者VantageScore和FICO对于处理宽限期计划和暂缓付款计划采取中立的态度。这些信用评分公司会参考征信局提供的信用报告中的自然灾害代码，对逾期的定义做相关调整，保证消费者的信用评分不受疫情的影响。

关键词：征信数据提供商；宽限期计划；延期付款计划；自然灾害代码

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