Credit世界 2026.7.7

从公共征信、金融 MyData 到 AI 信用科技，中韩专家围绕数据基础设施与信用创新开展深度交流

2026年6月10日，韩国首尔，国家信息中心相关领导、北京信用学会副会长刘新海博士、旅韩征信和数据专家安光勇研究员等一行多人拜访韩国信用信息院（Korea Credit Information Services，KCIS），围绕韩国征信体系创新、金融MyData、公共MyData、技术信用评价及数据基础设施建设等方向开展交流。

这是刘新海博士团队自2024年5月之后的第二次到访韩国信用信息院。韩国信用信息院院长崔友三（Choi You-sam）博士、海外事业部总经理全弼洙博士（Jeon Pil Soo）、信用数据部经理文浩顺（Moon Hosun）、MyData部经理李珠慧（Juhye Lee）、海外事业部崔光锡（Choi Kwang-seok）等参与交流。此前国家发改委财政金融与信用建设司和国家公共信用信息中心相关领导2019年访问过韩国信用信息院。

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一、为什么关注韩国：公共征信与市场化征信之间的制度平衡

韩国信用信息院成立于2016年，是韩国金融信用信息体系中的核心公共基础设施。KCIS 依据韩国《信用信息利用及保护法》运行，集中管理来自银行、保险、信用卡、证券、金融公司、信用合作社等约4,000至5,000家机构的信用信息，覆盖约4,000万个人以及大量企业主体。

从功能上看，KCIS 具有公共信用登记机构（Public Credit Registry，PCR）的典型特征，在公共属性上与我国公共征信基础设施（央行征信中心）具有可比性；但从职责范围看，KCIS 又承担了保险信息管理、金融 MyData 支援、公共 MyData 支援、消费者信用服务以及技术信用评价支持等多重职能。

因此，KCIS 的意义并不只是“韩国版公共征信机构”。它更像是一个连接金融信用数据、个人授权数据、公共数据和数字金融创新的数据基础设施平台。

二、韩国信用信息院的核心定位：集中式数据基础设施与全局风险视角

此次交流由韩国信用信息院院长崔友三（Choi Yoo-sam）博士亲自接待并参与讨论。崔友三博士首先欢迎中国的朋友到访，并对2025年李在明总统访华期间，中方对于韩方征信调研的专业支持表示感谢，崔院长主要围绕 KCIS 的定位、技术创新探索以及 MyData 的实际价值等方面进行了详细介绍。

1. KCIS 的核心定位与“集中式”数据架构

• KCIS 作为韩国的公共信用登记机构（PCR），目前拥有约 400 名员工，业务涵盖保险、企业与技术金融、MyData 以及消费者服务等主要板块。
• 与部分国家探讨的去中心化模式不同，KCIS 采用的是集中型（Centralized）的底层业务模式。院长认为，集中式架构在效率上更具优势，能够有效避免数据碎片化，从而实现跨金融领域的端到端数据（从合同到支付）汇总，为金融机构提供全局视角的风险分析。

2. 突破传统模型：构建前瞻性 AI 与模拟平台

传统的征信（CB）模型主要是基于历史信息来计算违约概率，这有一定的局限性。为此，KCIS 正在探索交叉融合各类数据流，研发具有前瞻性的新型 AI 模型，并尝试建立未来模拟平台（Simulation Platform）。该平台的目标不仅仅是基于过去的数据进行机器学习，而是试图预测中小企业未来的销售额和贷款情况。此外，他还特别提到了对合成数据（Synthetic Data）的关注与探索。

三、代表发展趋势的韩国双层征信体系

韩国信用信息院（KCIS）信用数据部的负责人文浩顺详细介绍了韩国的征信系统，并作了题为《Understanding Credit Reporting Systems in Korea》的报告。

1. PCR与CB共存的“双层征信体系”（Two-tier System） 韩国的征信系统由公共和民营两部分相互配合构成：

• 公共信用登记机构（PCR）：KCIS作为韩国唯一法定的集中式公共信用信息机构，属于非营利性质。它依法强制要求所有金融机构（包括银行、卡组织、政府公共机构等）向其报送数据。KCIS不以盈利为目的，仅向使用数据的机构收取按比例分摊的基本系统运营成本。
• 市场化征信机构（CB）：目前韩国有12家依法获得授权的市场化征信企业（包括个人、企业和个体户征信公司），它们主要基于商业合同自主收集数据。
• 单向的数据共享机制：这是一个与中国显著不同的特点。KCIS（PCR）会将汇聚的数据提供给CB，以弥补商业征信数据收集不全的问题，但KCIS不会反向从CB接收任何信用数据。同时，大型科技企业（如电商平台等）的非金融行为数据，也不在KCIS的强制收集范围内，通常由CB通过商业合作获取。

2. 自动化的信用评估与登记闭环

• 查询与评估：当客户向金融机构申请贷款时，金融机构会实时向PCR或CB发出信用信息查询请求。金融机构会将获取到的外部征信数据与自身掌握的内部数据相结合，通过信用评分系统（CSS）进行信用评估。
• 自动登记：贷款一旦成功发放，该交易事实会依据法律义务，通过自动化系统即时回传并登记到PCR和CB的数据库中。

3. 集中管理的四大类数据维度 KCIS集中管理并利用的数据主要分为四大类：

• 身份特定信息：用于识别个人的姓名、居民身份证号等。
• 信用交易信息：反映个人金融交易现状的数据，如信用卡发放记录、贷款和担保事实等。
• 信用判定信息：用于评估履约能力的负面记录，例如逾期、代偿、破产等违约事实。
• 公共信息：包括欠税、破产免责、债务重组甚至死亡等公共记录。

4. 严格的数据质量监管与逾期惩处机制

• 逾期后果：如果借款人产生90天以上的逾期记录，虽然法律并未明文强制，但由于各大金融机构为了进行风险控制，实际上会导致该借款人的信用卡交易被冻结，且无法申请任何新贷款。
• 机构的合规责任：错误的征信数据会引起金融业务混乱和大量的消费者投诉，因此系统对数据的准确性和实时性要求极高。如果提供数据的金融机构出现延迟注册或录入不实信息的情况，将会面临严格的调查，并被处以罚款或制裁。

5. 数据的输出与多元化应用 征信系统收集到的数据会以实时（Real-time）或按日（Daily）的频率提供给相关机构。这些数据不仅帮助金融机构有效运行评分系统和管理业务风险，还被政府和公共机构广泛用于金融政策的制定与决策之中。

图3 韩国信用信息院关于征信系统的最新报告封面

四、MyData 的真正价值：从“数据可携”到消费者议价能力

韩国信用信息院MyData部门的负责人李珠慧（Juhye Lee）详细介绍了韩国MyData体系的整体架构与核心机制，做了《An Introduction to Financial MyData in Korea》的报告。她的介绍主要围绕金融MyData和公共MyData两大板块展开：

1. MyData的核心理念：数据可携权（Data Portability） 她首先明确了MyData的核心概念，即“数据可携权”。这意味着将数据的控制权从数据持有机构交还给个人。个人（信息主体）可以要求机构将自己的数据转移给指定的MyData事业者（运营商），由后者整合数据并提供相应的服务。

2. 金融MyData（Financial MyData）体系

• 监管与历程： 金融MyData由韩国金融委员会主管，以《信用信息法》为法律依据。该计划于2018年6月对外发布，经过约三年半的准备期，于2022年正式全面上线。
• 生态系统运作： 整个生态由信息主体（个人）、MyData运营商、认证机构、数据提供机构以及数据中介机构组成。当个人发出数据调取请求时，包括银行、信用卡、证券、通信、保险等在内的约600多家机构需向MyData运营商提供数据。大型机构可以直接传输，而中小微型机构由于技术限制，会通过专门的第三方数据中介机构（如KCIS）进行安全传输。
• 应用规模与门槛：目前韩国共有59家机构获得MyData运营牌照，其中56家正在实际运营。准入门槛非常严格，需要满足特定的资本金、IT系统、安全审查和商业计划等要求。
• 服务成效： 目前系统通过100个API接口提供约740项数据。应用场景最初集中在综合资产管理和金融产品推荐，近期已逐渐向房地产、医疗健康、汽车等领域的融合服务扩展。其调用量惊人，累计API调用次数已达1453亿次。

3. 公共MyData（Public MyData）体系

• 监管与数据范畴： 公共MyData由韩国行政安全部主管，以《电子政府法》为依托。主要涉及政府行政机关掌握的公共数据，如纳税信息、国民年金（养老金）、健康保险、出入境记录等。
• 核心应用场景： 公共MyData的应用主要集中在两大带来极大便利的场景：

（1）金融信贷无纸化（No paper work）： 过去民众在银行申请贷款或办理保险时，需要到处跑去开具并提交大量纸质证明材料。现在通过公共MyData基础设施，金融机构可以在个人授权后，实时、自动地获取这些行政证明数据，实现流程的极大简化。

（2）公共福利申请自动化： 民众在使用政府电子政务App申请各类福利津贴或小微企业支援金时，系统可通过底层打通的公共MyData直接核验资质，免除了人工提交证明的繁琐步骤。

4. KCIS 在 MyData 生态中的关键角色 负责人最后总结道，KCIS 不仅执行传统的公共信用信息管理职能，它更是整个韩国MyData生态的核心基础设施。KCIS 承担着金融MyData支援中心、公共MyData支援中心以及数据中介传输机构的重要职能。

图4 韩国信用信息院关于MyData的最新报告封面

五、信用科技的新方向：技术信用评价与气候金融

崔友三院长还介绍了在技术信用评价（Technology Credit Bureau，TCB）方面的进展，KCIS 关注的核心问题是：如何判断一家企业是否真正具有技术能力。韩国通过收集企业技术相关数据、建立技术评价框架，并将相关数据和评价结果提供给金融机构，帮助银行更准确地理解中小企业的技术实力和成长潜力。

这对中国也有启发。当前中小企业、科技型企业和专精特新企业融资仍面临信息不对称问题。如果仅依赖传统财务报表、抵押物和历史信用记录，很多技术型企业的真实价值难以被充分识别。技术信用评价的意义，正是在金融信用评价体系中纳入技术能力、创新能力和成长潜力等新的信息维度。

此外，KCIS 也在气候金融方面承担数据枢纽角色，近期推出了与气候金融相关的举措，主要目的是为了识别并缓解气候变化带来的相关风险。为了支持这一举措，KCIS会从各个机构及其他数据源广泛收集各类气候与环境相关数据，将这些数据进行汇总后提供给金融机构，从而帮助金融机构更好地进行风险分析与管理。这表明，现代征信基础设施的边界正在不断拓展：它不仅服务信贷审批，也开始服务绿色金融、产业政策、金融稳定和长期风险治理。

针对中方代表关于“MyData 究竟能为普通人带来多大实际价值”的提问，院长解释道，通过实时聚合个人的资产与负债信息，最直接的效益是赋予了消费者向金融机构“要求降低利率”的议价能力。同时，个人将数据授权委托给 MyData 运营商后，运营商及金融机构能够借此为个人提供更高维度的定制化金融解决方案，这也是 MyData 创造核心价值的重要体现。

中方专家强烈感觉到相较于上次2024年的交流，韩国信用信息院又有很多进步和探索。

六、中韩交流共识：从一次访问走向长期合作机制

交流过程中，中韩双方还围绕人工智能在征信中的应用、公共 MyData、信用教育、消费者权益保护和技术信用评价等议题进行了深入讨论。

韩国信用信息院也非常重视AI技术，内部专门新设立了一个约15人的数据部门，致力于AI相关的研究。中方专家在交流中指出，AI在中国的征信系统中已经开始多方面的应用探索，空间很大。双方认为将AI技术与MyData平台、信用评价体系相结合，是未来非常重要且具有潜力的交流方向。

中方代表介绍了中国近年来在信用修复政策、信用教育和“信用为民”方面的阶段性进展，介绍了近期的“614信用记录关爱日”活动，并向韩方赠送刘新海博士团队的新书《修复您的个人信用：国际实践与应用》。

韩方表示，KCIS 主要负责信用争议处理，面向公众的官方金融与信用教育则更多由韩国金融监督院（FSS）承担。这一点也提示我们，现代征信体系不仅需要数据系统和技术模型，也需要面向公众的信用教育、争议解决、错误更正和权益救济机制。

中方代表表示，自2019年以来持续跟踪韩国 MyData 和征信体系的发展，已有较多研究成果，并在中国国内产生广泛的积极影响，从大科技公司到大数据公司很多机构都开始重视，但实地交流具有不可替代的价值。面对面沟通不仅能获取制度文本和业务材料，更能理解其背后的运行逻辑、组织分工和实践取舍。

中方希望未来通过线上研讨会、专家互访、材料翻译、联合研究等方式，与 KCIS 及韩国相关机构保持长期交流，将韩国经验转化为中国信用体系、个人数据流通和金融科技创新的比较研究资源。

图6 韩国信用信息院的个人征信异议部门

七、对中国的启示：征信体系现代化不能只靠技术

韩国近年来在数字经济时代，朝野上下冲劲十足，创新不断，前段时间李在明总统还宣称要成为中美之外的全球第三的人工智能强国。

此次 KCIS 调研带来的最重要启示，是征信体系现代化不是单纯的技术升级，也不是简单增加数据源，而是公共基础设施、市场化创新、消费者权益保护和监管治理能力的系统重构。

韩国信用信息院的实践表明，征信体系的未来并不只是“数据更多、模型更复杂”，而是如何把信用信息、个人授权、公共数据、金融服务和消费者权益保护有机连接起来。

目前中国的市场化个人征信（CB）机构在实际运营中面临一些实际挑战，甚至难以开发出完善的信用评分产品和基础服务。因此，中方认为韩国在MyData、TCB以及个体户征信等领域的系统性创新，能够为中国解决当前征信市场面临的诸多痛点和危机提供巨大的帮助与破局思路。

对中国而言，韩国经验不是可以简单复制的模板，但它提供了一个重要参照：公共征信可以成为数字金融基础设施，MyData 可以成为个人数据流通和金融创新的制度通道，AI 可以成为信用评价和风险管理的能力延伸。会谈采用中、韩、英三语交互进行，旅韩专家安光勇老师提供全程翻译。会后，韩方赠送纪念礼品，双方合影留念。韩国信用信息院分享了两份很有价值的关于征信与MyData最新进展的两份研究报告，对于解决征信体系的顶层架构和多元化设计，个人征信体系的创新，MyData如何赋能征信和金融创新都提供了很好的参考，后续我们将整理相关中译本抄送相关监管领导和合作个人征信公司，并适时组织相关研讨。

此次访问不仅加深了中韩双方在征信与 MyData 领域的相互理解，也为未来开展更深入的研究合作、机构合作和政策交流奠定了良好基础。

交流合作，请和安老师联系：15201046030（微信/手机同号）

参考资料

【1】国家信息中心，《基于可携带权的消费者数据流通模式研究报告》，2024年5月（2024年数字中国峰会发布）

【2】电子期刊《数据经济评论/MyData Journal》；

【3】刘新海，安光勇，拆掉数据围墙：一场以人为本的商业革命——深度解读全球MyData发展进程，蓝狮子出版中心，2026年6月。

【3】龚涌，刘新海，安光勇，韩国如何跳出“数据流通应用停滞”的数字经济陷阱——韩国平衡个人数据保护与数字经济发展的策略研究及其启示[J]，征信,2025.11，pp.47-57.

【4】刘新海，安光勇，科技金融的创新——韩国技术信用评估的实践，《征信》，2024年10月，pp.43-53.

【5】刘新海,安光勇,张山立.个人征信行业的创新方向——韩国MyData行业与征信应用[J].征信,2023,41(06):65-71.

资料来源：https://mp.weixin.qq.com/s/ZsCXuGbl1LTyuWOl3l42PA