海外征信小组 编译
- 小额项目短期还款计划快速增长，为贷方造成盲点
- 明年初，Equifax 将开始在人们的信用报告中记录“4期付款（Pay-In-4）”付款计划。
照片：Tami CHAPPELL/路透社
AnnaMaria Andriotis 2021 年 12 月 19 日美国东部时间上午 7:00
一种流行的“立即购买，稍后付款”计划即将出现在信用报告的记录中。
2022年初，艾奎法克斯将开始记录小额的分期付款计划，允许购物者每两周一次支付四次，而不是在结账时支付全部费用。此举旨在让贷方更全面地了解人们的财务承诺，包括他们对这些计划的欠款。
近年来，这些“四次支付”（Pay- in-4）计划大受欢迎。它们通常用于购买衣服和化妆品等小额商品，并且通常直接从购物者的借记卡或信用卡中收取费用。例如，一次 200 美元的购物之旅需要预付50美元，然后每两周一次支付三笔50美元的费用。
先买后付（BNPL）在美国蓬勃发展高端和折扣零售商都在网上结账时提供计划。一些商家也在商店中提供它们。但这些计划通常不会出现在信用报告中，这给使用报告信息来衡量申请人还款能力的贷方造成了盲点。
艾奎法克斯首席执行官马克·贝戈尔 (Mark Begor) 表示：“负责任的贷款受益于一个人的金融债务的全貌。”
数十亿美元的债务没有被报告。例如，即买即付（BNPL），Afterpay Ltd. 公司在截至 6 月 30 日的 12 个月内在北美实施了98 亿美元的四期付款计划，是去年同期的两倍多。2021年上半年，Klarna Bank AB 在美国的交易总额为 32 亿美元，高于 2020 年同期的 7.22 亿美元。其中大部分是四合一计划。
付款计划很小——平均 Afterpay 交易是 150 美元——但如果购物者经常使用它们，它们可以加起来。
征信机构面临着向信用报告添加短期分期付款计划的技术挑战。大多数信用报告未设置为显示每两周付款。消费者开设账户和贷方发送信息以纳入人们的信用报告之间通常存在滞后，滞后时间可能比快速还款期更长。
有些人现在购买，为大件物品分期付款的贷款记录在与个人贷款相同的部分的信用报告中。这些较小的短期计划（在大多数情况下不需要信用检查）反映在信用报告中的要少得多。
环联（TransUnion） 表示，它没有将这些计划包含在其信用报告中，但正在与“先买后付”公司合作，以在明年启用报告。少数先买后付的公司向艾奎法克斯提交有关这些计划的信息，然后将这些数据包含在信用报告中。艾奎法克斯正在与“立即购买，稍后付款”的公司合作，将更多此类信息添加到其报告中。
Afterpay 和 Klarna 是BNPL该行业的两个最大参与者，它们不会向美国征信机构报告他们的4分期支付计划。 Affirm Holdings Inc. 表示，它报告了其部分贷款的完整付款历史，包括按时付款和拖欠。该公司没有报告其四合一产品。三家机构都表示，他们一直在与这些征信机构讨论可能报告这些计划的问题。
一个绊脚石：频繁的开户和关账会拖累信用评分。先买后付公司希望确保按时支付账单的客户不会因频繁使用短期付款计划而受到惩罚。
艾奎法克斯将从2022年2月底开始将 Pay-in-4 数据添加到信用报告中。艾奎法克斯表示，正面和负面信息、按时付款和违约都将包含在报告中，并反映在消费者的信用评分中。
现在购，稍后付款计划在信用记录有限且不符合信用卡或其他传统信用资格的人群中尤其受欢迎。艾奎法克斯表示，如果这些消费者按时支付账单，他们的信用评分应该会从信用报告中包含的BNPL计划中获得提升。
根据艾奎法克斯的一项研究，信用档案薄弱或信用记录不超过两年的人的 FICO 信用评分平均提高了 21 分，而典型借款人的平均信用评分为 13 分。
信用报告将包括付款计划的开始时间、消费者同意的预定付款以及实际付款。
评论： 国内的花呗、借呗等小额多期的情况也很常见，未来可能会更多，征信机构可以参考。
原文出现在2021-12-20 华尔街日报纸质版，标题为‘Equifax Adds ‘Buy Now, Pay Later’.’
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