Credit世界 2023-11-03
美国征信巨头因租户筛选和安全冻结失效被处罚2,300万美元
2023年10月12日华盛顿特区报道——今天,美国消费者金融保护局(CFPB)和联邦贸易委员会(FTC)采取行动,针对征信公司TransUnion((纽约证券交易所股票代码:TRU,也称为环联)集团的租赁筛选子公司违反《公平信用报告法》的行为。TransUnion公司未采取措施确保房东用来决定住房分配的租赁背景检查准确。该公司还未向租户披露提供不准确信息的第三方的名称。CFPB和FTC要求联邦法院命令TransUnion公司支付1500万美元作为其违法行为的赔偿,并对其报告驱逐行为的方式进行重大改进。此外,CFPB还要求TransUnion支付800万美元,因向数以万计的消费者对于及时设置或删除信用报告上的安全冻结和锁定的问题撒谎。该公司告诉消费者这些请求已经完成,而实际上,这些请求被堆积在多年的积压工作中。
此外,TransUnion未能将现役军人从预筛选的营销名单中删除——这是一项简单的措施,用于保护服务人员免受身份盗用的威胁。2018年,美国国会通过了法律,要求TransUnion和其他信用报告巨头向公众提供免费的安全冻结,以及提供给现役军人增强保护。《公平信用报告法》现在还要求公司及时回应消费者设置或删除安全冻结的请求——这一工具,与信用锁定一起,有助于通过阻止许多第三方访问消费者的信用报告来防止潜在的身份盗用。
美国消费者金融保护局(CFPB)主任Rohit Chopra表示:“由于TransUnion未能遵守法律,全国各地的美国人面临了错误的住房拒绝风险。我们要求TransUnion停止其多年来的非法行为,纠正其破碎的商业惯例,赔偿受害者并支付罚款。”
美国联邦贸易委员会(FTC)消费者保护局局长Samuel Levine表示:“那些为了找房而苦苦奋斗的消费者不应因租户筛选报告中的错误和来自秘密来源的数据而受挫。保护寻找住房的消费者对于一个公平的经济至关重要,我们很自豪能够与CFPB合作获得这一创纪录的命令。”
TransUnion是一家总部位于特拉华州,主要业务地点在芝加哥的公司。TransUnion是三家全国性消费者信用报告公司之一。2022年,TransUnion的年度收入超过37亿美元,并收集了超过2亿美国人的信息,包括他们的还款历史、债务负担、最高信用额度、当前债权人的名称和地址,以及其信用关系的其他要素。作为一家全国性消费者征信公司,它提供个人信用报告的安全冻结和安全锁定服务。虽然锁定是某些付费产品的一部分,但从2018年9月开始,根据《公平信用报告法》,全国性消费者真心公司已被要求免费提供安全冻结服务。
TransUnion还通过其子公司TransUnion Rental Screening Solutions提供租房背景筛查报告,其中可能包括有关个体信用、犯罪和驱逐历史的信息。
TransUnion的不当行为模式
在过去的七年里,TransUnion集团已经受到了四项CFPB执法行动,涵盖各种产品。除了今天针对租赁背景检查和安全冻结失效的两项行动,CFPB还多次对TransUnion的订阅计划采取行动。
2017年,CFPB发布了一项针对TransUnion的命令
(cfpb.gov/about-us/newsroom/cfpb-orders-transunion-and-equifax-pay-deceiving-consumers-marketing-credit-scores-and-credit-products/),因其欺骗性地误导消费者购买昂贵的订阅计划。TransUnion虚假陈述了其信用分数和与信用相关的产品的成本和实用性。这些行为吸引了消费者并使他们陷入昂贵的重复付款计划。
在2022年4月提起的一起诉讼中,CFPB声称
(cfpb.gov/about-us/newsroom/cfpb-charges-transunion-and-senior-executive-john-danaher-with-violating-law-enforcement-order/),TransUnion没有遵循先前的命令,继续欺骗美国人购买其昂贵的订阅计划。在这项诉讼中,CFPB声称该公司和一名长期前高管违反了命令和其他联邦消费者金融法律,通过欺骗消费者签署具有昂贵重复付款的订阅产品。
CFPB和FTC对TransUnion租房背景筛查报告的执法行动
CFPB此前曾强调租房背景筛查报告的广泛问题(cfpb.gov/about-us/newsroom/cfpb-reports-highlight-problems-with-tenant-background-checks/)。这些报告越来越多地使用黑匣子算法,过于依赖不准确或误导性信息,来生成租户的“风险评分”或向房东提出建议。这个评分或建议可以掩盖虚假信息,使房东或租户无法仔细审查,并且难以纠正不准确的信息。因此,人们被拒绝租房,租房费用增加,寻找租房时间更长,产生更多租房搜索成本。
在今天的联合投诉中,CFPB和FTC声称该公司:
未采取措施生成准确报告:该公司违反了《公平信用报告法》,在多个情况下未采取措施确保租房背景筛查报告中驱逐记录的最大可能准确性。例如,该公司未确保其报告反映了公共记录的当前状态。这包括未分享表明驱逐被驳回的信息,以及未阻止封存记录或有关同一驱逐案的多次条目的包含。由于驱逐数据在评估租房风险时通常占有很大比重,包括不准确和重复的驱逐信息对租户及其家人特别有害。
未能确定提供不准确信息的来源:当该公司从第三方供应商获取刑事和驱逐记录时,未在向消费者披露中标明这些第三方供应商的身份。相反,该公司告诉人们刑事和驱逐记录仅来自程序发生地的司法管辖区。寻找住房的人们并不知道他们需要联系第三方供应商来纠正不准确的信息。
如果法庭批准,有关租房背景筛查的机构提出的命令将要求该公司:
向消费者支付1100万美元。l停止非法租户筛选做法:该公司必须采取一定措施,确保遵循合理程序以确保驱逐记录的最大可能准确性,并向请求的消费者提供完整的披露。这包括制定程序,以阻止针对单一驱逐案的多次报告,以及不在最终结果前报告驱逐案。
支付400万美元罚款:罚款将存入CFPB的受害者救济基金
(cfpb.gov/enforcement/payments-harmed-consumers/civil-penalty-fund/)。
CFPB关于TransUnion未能遵守安全冻结和锁定请求的执法行动
截至2018年中期,TransUnion积压了成千上万的安全冻结和锁定请求。这个积压情况持续了多年,直到CFPB通知TransUnion该机构将对其安全冻结进行审核后,才清理了近40,000个未履行的请求。具体来说,TransUnion:
未能及时设置或删除安全冻结和锁定:至少从2003年以来,该公司未能及时设置或删除成千上万信用报告上的安全冻结和锁定。尽管存在这些失误,TransUnion向消费者虚假陈述其请求已经处理,而实际上并没有。
未能保护某些群体免受预筛选营销名单的侵扰:TransUnion违法地未能将数千名个体,包括现役军人和其他潜在身份盗用受害者,排除在预筛选的营销名单之外。
CFPB的命令要求TransUnion:
向消费者支付300万美元。
整顿其业务惯例:该公司必须在技术问题对消费者造成伤害之前识别并解决这些问题。它还必须解决有关冻结和锁定请求问题的根本原因。
支付500万美元的罚款:罚款将存入CFPB的受害者救济基金(cfpb.gov/enforcement/payments-harmed-consumers/civil-penalty-fund/)
资料来源:美国消费者金融保护局(CFPB)官方网站